Что предлагают Банки
В ноябре 2011 года из 50-ти Банков-лидеров по активам возможность перевести валютный кредит в гривну своим заемщикам предоставляют уже 40 учреждений (см. таблицы в конце статьи). Большинство из них – 28 Банков – имеют специальные программы перевода кредита в гривну с более-менее стандартными условиями, хотя некоторые нюансы все равно могут уточняться для конкретного заемщика. Еще 12 учреждений не имеют стандартных программ, но готовы обсуждать изменение валюты кредита с заемщиком индивидуально.
Что касается номинального размера новых процентных ставок, то они у разных Банков колеблются в диапазоне от 13,5% (минимальная номинальная ставка Банка «Форум») до 24% годовых (Пивденкомбанк, Украинский Профессиональный Банк, Укрэксимбанк). При этом увеличение процентной ставки для заемщика может составить от одного до шести-семи процентных пунктов. Так, Мегабанк валютные кредиты, выданные до кризиса под 12% годовых, рефинансирует уже под 19% годовых, Индустриалбанк – под 18% годовых.
Схема, по которой рассчитывается новая ставка по кредиту, отличается у разных Банков. Некоторые учреждения предлагают рефинансировать валютный кредит в гривне на условиях действующих в Банке новых программ кредитования. Так поступают, к примеру, Укрэксимбанк, Кредобанк, БТА Банк. В других учреждениях установлена стандартная ставка для конвертируемых кредитов (к примеру, БМ Банк, VAB Банк). Наконец, в некоторых учреждениях новая ставка по кредиту рассчитывается как старая ставка плюс несколько процентных пунктов. Такую схему используют УкрСиббанк, Укргазбанк и Банк «Форум».
Стоит отметить, что среди программ рефинансирования валютных кредитов встречаются весьма интересные для заемщиков предложения. К примеру, Укргазбанк предусматривает повышение процентной ставки при изменении валюты кредита всего на 1 процентный пункт, при этом минимальная ставка стартует от 14% годовых. В Банке «Форум» старую ставку при смене валюты кредита увеличат на 2 процентных пункта. А для заемщиков Unicredit Bank (Укрсоцбанк) и УкрСиббанка, в первый год после конвертации кредита, процентная ставка останется на прежнем уровне. При этом до кризиса долларовые кредиты, в среднем по рынку, Банки выдавали под 13%–14% реальных годовых, что даже с учетом повышения на 1-2 процентных пункта все равно ниже, чем нынешние средние реальные ставки по новым ипотечным кредитам в гривне, которые в ноябре 2011 года находятся на уровне 17,7%–18,7% годовых.
К счастью для заемщиков, только четыре учреждения из 28-ми, имеющих стандартные программы конвертации валютных кредитов, предусматривают использование плавающей ставки. При этом в Пиреус Банке – это единственная альтернатива, в Первом Украинском Международном Банке – заемщик может выбрать между более высокой фиксированной и более низкой плавающей ставкой, в Unicredit Bank (Укрсоцбанк) – плавающая ставка применяется со второго года кредитования, а в Эрсте Банке – только по кредитам на сроки свыше 10 лет, при этом ставка устанавливается индивидуально.
Как это выглядит и в чем неожиданные расходы?
Перевод кредита в национальную валюту может оформляться новым договором или дополнительным соглашением к действующему. «Конвертация валютных кредитов в нашем Банке оформляется простым дополнительным соглашением к действующему кредитному договору и является более простой и быстрой процедурой по сравнению с оформлением нового кредита. При оформлении такой конвертации мы запрашиваем информацию о текущих доходах заёмщика, опять-таки, в более сокращённом виде по сравнению с процедурой оформления нового кредита» – рассказывает Вадим Березовик, председатель правления Банка Форум Commerzbank Group.
В данном случае форма заключения соглашения влияет не только на простоту и удобство процедуры для заемщика, но и непосредственно на расходы последнего, поскольку при заключении нового договора проводится повторная оценка залогового имущества, оплачиваются услуги нотариуса, страхование залога и жизни заемщика. Ведь помимо увеличения собственно кредитной ставки, заемщика ожидают еще и другие расходы, связанные с переоформлением кредита.
Прежде всего, это может быть комиссия за изменение валюты кредита. Такой платеж придется заплатить заемщикам 10-ти Банков, не считая тех, условия по конвертации в которых устанавливаются индивидуально для каждого заемщика, и потому нам достоверно не известны. Фиксированная сумма комиссии составит от 100 до 2000 гривен. Если же комиссия устанавливается в процентах от суммы кредита, то ее размер в разных Банках доходит до 1,2%. Другие расходы зависят от политики Банка и того, как будет оформлена сделка.
В частности, расходы на услуги нотариуса колеблются в диапазоне от 400 до 1500 гривен, но в случае оформления дополнительного соглашения к договору их можно и вовсе избежать.
Отличается по Банкам и курс, по которому Банки конвертируют сумму кредита. Большинство учреждений конвертируют сумму кредита по собственному коммерческому курсу. Три Банка используют для этих целей официальный курс НБУ, в Дельта Банке (конвертируют только кредиты Укрпромбанка) установлен специальный курс конвертации. А наиболее сложная схема конвертации используется в Эрсте Банке: здесь сумму нового кредита пересчитают по курсу НБУ, затем пересчитают старый кредит по коммерческому курсу Банка, и разница между обеими суммами подлежит к уплате клиентом.
Специфическая схема конвертации используется в Марфин Банке: здесь валютный кредит не конвертируют вовсе. Вместо этого заемщику оформляется новый кредит в гривне, в размере не более 75% от оценочной стоимости залога. Курс конвертации в данном случае значения не имеет, зато заемщику придется уплатить комиссии за выдачу кредита и открытие текущего счета.
Как видим, заемщику, желающему перевести свой кредит из иностранной валюты в гривну, придется потратить немало времени и усилий, подсчитывая все нюансы и предстоящие расходы.
Кому стоит менять валюту кредита?
Как правило, изменить валюту кредита может любой заемщик Банка, не имеющий текущей просрочки по платежам. Зачастую банковские сотрудники при конвертации интересуются платежеспособностью заемщика или заново просматривают его кредитную историю, однако это не имеет такого принципиального значения, как при оформлении нового кредита.
Если Вы – платежеспособный заемщик.
Как это ни странно, эксперты советуют конвертировать валютный кредит в гривну тем заемщикам, кто имеет достаточно высокий доход и без особых трудностей вносит ежемесячные платежи по уже действующим условиям. На самом деле, такой совет вполне логичен. Ведь при изменении валюты кредита на гривну по действующим условиям Банков процентная ставка для вас увеличится на 1-7 процентных пунктов, а значит, вырастет и ежемесячный платеж. Даже, если это случится не сразу, а, скажем, со второго года, Вам все равно придется платить по кредиту больше обычного.
И если Вы погашаете свой кредит без особых трудностей, то увеличение ежемесячного платежа не будет критическим для вашего бюджета. В то же время, Вы защитите себя от возможной девальвации гривны. «Если заемщик чувствует себя уверенно и гасит кредит, при этом имея дополнительный потенциал, то в этом случае стоит рассмотреть предложение Банков относительно рефинансирования валютных кредитов в гривну, так как валютный риск легко может нивелировать запас финансовой прочности в случае проявления кризисных явлений», – поясняет Владимир Буданов, заместитель директора департамента розничных продуктов ВТБ Банка.
Если при конвертации ставка по кредиту увеличится не более, чем на 2-3 процентных пункта.
Рассмотрим пример: заемщик имеет кредит в сумме 50 тысяч долларов, взятый в середине 2007 года под реальную ставку 13% годовых сроком на 20 лет. Его ежемесячный платеж при аннуитетной схеме погашения составляет 586 долларов, что на сегодня при курсе 8 гривен за доллар равно 4688 гривнам. Если курс увеличится до 9 гривен за доллар, то заемщик уже вынужден будет платить 5274 гривен ежемесячно.
Если заемщик сегодня конвертирует свой кредит в гривну, то при условии увеличения годовой ставки на 2 процентных пункта (до 15% годовых) его ежемесячный платеж составит 5276 гривен. Таким образом, если стоимость доллара вырастет более, чем до 9 гривен, то при таких условиях заемщик ощутит выгоду от конвертации своего кредита.
Если повышение ставки по кредиту составит 5 процентных пунктов (до 18% годовых), то ежемесячный платеж заемщика будет равен 6173 гривнам. В таком случае, конвертация будет выгодна заемщику только тогда, когда курс пересечет отметку в 10,5 гривен за доллар. Если же доллар не подорожает до такого уровня, то заемщик будет переплачивать Банку напрасно.
Как видим, менять валюту кредита стоит в том случае, если Вы уверены, что доллар будет расти. При этом, чем большую ставку предлагает Вам после конвертации Банк, тем больше должна девальвировать гривна, чтобы перекрыть разницу.
Как мы уже упоминали, некоторые Банки предусматривают повышение ставки при конвертации кредита на 6-7 процентных пунктов. Соглашаясь на такие условия, заемщик должен ожидать действительно стремительной девальвации гривны. К примеру, при максимальном повышении ставки – с 12% до 19% годовых, при той же сумме кредита в 50 тысяч долларов и сроке 20 лет, ежемесячный платеж заемщика вместо 550 долларов составит 6483 гривен. А это значит, что конвертация будет оправдана только в том случае, если стоимость одного доллара вырастет до 11,8 гривен.
Если вам погашать кредит еще длительный срок
Прогнозировать изменения курсов валют чрезвычайно сложно, а в долгосрочном периоде валютные риски еще больше возрастают. И если на ближайший год курс доллара или евро можно спрогнозировать хотя бы примерно, то какими они будут через 10-20 лет – не скажет никто. А потому, если до окончания выплаты вашего кредита осталось больше десяти лет, а основную часть своих доходов Вы получаете в национальной валюте, то имеет смысл перевести валютный кредит в гривну и «спать спокойно», не заботясь о валютных рисках. При меньших сроках решение об изменении валюты кредита зависит от тщательного подсчета связанных с этой процедурой расходов и ваших собственных ожиданий относительно будущих колебаний курсов валют.
Кому не стоит этого делать?
Тем, кто с трудом выплачивает кредит
Как утверждают эксперты, если регулярный платеж для Вас слишком велик, и забирает львиную долю вашего дохода, а Вы регулярно допускаете просрочки – конвертация кредита не для Вас. Ведь при изменении валюты кредита нагрузка на бюджет заемщика не уменьшится, а наоборот – увеличится. «Для тех заемщиков, которые уже сейчас испытывают финансовые трудности, рефинансирование не является оптимальным решением, так как платеж по гривневому кредиту увеличится сразу же, или через определенное время после рефинансирования (в зависимости от условий Банка), и это неизбежно приведет к финансовым сложностям. Правда, такие же трудности ждут этого заемщика в случае, если он не рефинансирует кредит, а иностранная валюта существенно укрепит свои позиции по отношению к национальной валюте», – рассказывает Владимир Буданов.
Таким заемщикам лучше обратить внимание на альтернативные пути выхода из ситуации. «Если кредит непосильный, и заемщик его выплачивает с трудом, время от времени попадая в просрочку, то самый лучший путь – искать варианты того, каким образом можно выгодно продать залог (если кредит залоговый) и решить проблему, погасив кредит или большую его часть», – комментирует Владимир Буданов. Если же залогом выступает единственное жилье заемщика, продать которое нет никакой возможности, то альтернативой могут стать другие формы реструктуризации кредита: например, увеличение его срока, в результате которого ежемесячный платеж уменьшится.
Тем, чей срок кредитования подходит к концу
Если до конца срока кредитования остался год-два, то вряд ли есть смысл затевать эпопею с конвертацией валютного кредита. Вполне возможно, что за это время гривна, даже при условии постепенной девальвации, не успеет обесцениться настолько, чтобы оправдать повышение ставки по кредиту на несколько процентных пунктов в сумме с расходами на переоформление кредита. Это, конечно, при условии отсутствия резких и неподдающихся прогнозированию скачков курса.
Тем, кому Банк предлагает лишь плавающую ставку
Стоит ли менять зависимость от валютных рисков на зависимость от подорожания ресурсной базы для Банков (которое в октябре 2011 года уже начало происходить)? Кажется, ответ очевиден. Мало кто захочет попасть «из огня да в полымя».
Тем, кто имеет доходы в валюте кредита
Если Вы получаете гонорары из-за границы, сдаете в аренду иностранную недвижимость или имеете другие доходы в валюте вашего кредита, то беспокоиться о переводе его в гривну и вовсе не стоит. «Основное правило, которого стоит придерживаться клиентам – кредит должен быть в той валюте, в которой Вы получаете свои доходы», – рассказывает Вадим Березовик.
Конечно, это правило действует в том случае, если доходы эти постоянны и достаточны для погашения кредита. С другой стороны, если Вы конвертируете кредит, и девальвация национальной валюты все же состоится, то кредит и платежи по нему для Вас станут меньше, а остающиеся в вашем распоряжении доходы увеличатся. Но стоит ли рисковать, в надежде на девальвацию, которой может и не быть, каждый заемщик решает сам.
| Стандартные программы по изменению валюты кредита действуют в 28 учреждениях из числа 50-ти Банков-лидеров по активам: | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
По данным компании Простобанк Консалтинг | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Еще 12 банков не имеют стандартных программ, но согласны рассмотреть вопрос о переводе кредита в другую валюту индивидуально по обращению заемщика: | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
По данным компании Простобанк Консалтинг | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
