Как владельцы депозитов могут уничтожить банк | Касьяненко и Партнеры

В английском языке есть выражение «bank run» — банковская паника или «набег на банк». Этот термин обозначает массовое снятие клиентами банка своих депозитов. В английском языке есть выражение «bank run» — банковская паника или «набег на банк». Этот термин обозначает массовое снятие клиентами банка своих депозитов.

Набег может быть, как естественным, так и созданным специально. Естественный возникает в случае каких-то макроэкономических шоков. Например, девальвации национальной валюты.

Но есть и искусственный набег вкладчиков. Это явление также встречается в банковской жизни. Выглядит оно следующим образом.

Сначала в бумажной прессе или в интернете появляются новости, что у определенного банка «дела не очень и, скорее всего, финучреждение скоро станет банкротом». Когда про это напишет одна небольшая газета «Провинциальные новости» — большой беды не случится. Но, если такая информация появится в разных изданиях, подключатся интернет СМИ и социальные сети, то начнутся «необратимые» процессы.

Перепуганные вкладчики побегут снимать свои депозиты и банк просто сложится, как карточный домик.

Почему?

Давайте посмотрим, как в теории функционирует система банка. По большому счету, это тесная взаимосвязь депозитно-кредитных операций, основанная на банковском мультипликаторе.

«Мультипликатор» — это множитель или увеличитель. Действует он довольно просто. Например, Национальным банком установлен норматив обязательных резервов в 10%. Банк обязан этот норматив исполнять.

Значит, когда гражданин А приносит в банк Б 1 тыс гривен, то банк Б должен оставить в качестве резерва 100 грн, а остальные 900 может выдать в качестве кредита гражданину В.

Это всего несколько сделок. Но представим, что их тысячи. И вот уже у банка есть обязательства перед вкладчиками на многие миллиарды, а банку по кредитам должны не меньшую сумму кредитополучатели.

Физически всех денег вкладчиков в банке не может быть по определению. Они не лежат в сейфах и не висят на счетах, а работают и приносят доход кредитному учреждению.

Напомним, с 1 июля 2015 Нацбанк унифицировал нормативы для расчета фонда обязательных резервов. Теперь все они равняются 7 %.

В принципе, ничего плохого в депозитах, которые за небольшим вычетом превращаются в кредиты, нет. Так работает подавляющее большинство финучреждений во всем мире. Но в этой схеме есть одно узкое место.

Банк привлек у гражданина «А» 1 тыс грн на 1 год и выдал 900 грн гражданину «В» на тот же 1 год. В случае возникшей паники вкладчики побегут снимать свои деньги единовременно. И всем гражданам «А» надо будет вернуть по 1 тыс грн, 900 из которых уже выданы гражданам «В». А платить-то и нечем.

Набег вкладчиков — явление малоприятное и для клиентов, и для самих банков. Но, возможно, оно характерно для «незрелой» банковской системы. Будем надеяться, что украинским владельцам депозитов больше никогда не придется совершать «набег», а тем более — штурмовать Национальный банк

Рейтинг
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Cookie-файлы

Мы используем cookie-файлы для получения информации о том, как вы используете наш Веб-сайт. Cookie-файлы позволяют нам обеспечить возможность использования Веб-сайта в более удобном и доступном формате. Такие файлы, как правило, не содержат какие-либо данные, которые позволили бы нам идентифицировать вас как конкретное физическое лицо. Ваши данные будут обрабатываться с использованием cookie-файлов в течение разрешенного вами периода.

Политика использования файлов Cookie / Cookie Policy Согласие пользователя на правила пользования веб сайтом Согласие на сбор, обработку и передачу персональных данных

Настройки файлов cookie на этом веб-сайте настроены так, что нужно «разрешить использование файлов cookie», чтобы обеспечить вам наилучший доступ к просмотру. Вы можете продолжить использовать этот веб-сайт без изменения настроек cookie или нажмите кнопку «Принять» ниже, значит вы соглашаетесь с этим.

Закрыть