h6
 

Kasyanenko2Верховная Рада во втором чтении приняла закон о потребительском кредитовании. За соответствующее решение проголосовали 247 народных депутатов. "Законом предусмотрено создание механизма потребительского кредитования, который обеспечит защиту прав и законных интересов как потребителей, так и кредитодателей в этой сфере, создаст надлежащую конкурентную среду на финансовом рынке, повысит уровень доверия населения к нему, обеспечит благоприятные условия для развития экономики", - говорится в пояснительной записке.

На данный момент регулирования потребительского кредитования в Украине осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом Украины, ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» и постановления Национального банка Украины от 10 мая 2007 года № 168 «Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита».

По данным Национального банка Украины (далее - НБУ) по состоянию на февраль 2014 объем новых потребительских кредитов, предоставляемых домашним хозяйствам в годовом исчислении составил 137.8 млрд. грн. В то же время, уровень доверия к финансовым учреждениям отсутствует.

Управляющий партнер Юридической компании «Касьяненко и Партнеры» Дмитрий Касьяненко пояснил, что в законодательстве существуют пробелы в регулировании потребительского кредитования, особенно что касается обманчивой рекламы, раскрытия информации, оценки кредитоспособности заемщика, кредитного посредничества, несправедливых условий договоров потребительского кредита, навязывания дополнительных и сопутствующих услуг, отсутствия единых требований к кредитодателей, которые являются банками и небанковскими учреждениями, и ответственности в сфере потребительского кредитования.

Информация, предоставляемая потребителям финансовых услуг при заключении договоров и во время их выполнения, очень важна для понимания потребителями условий этих договоров. По меньшей мере, потребители должны знать фактическую стоимость кредита, эффективную процентную ставку и информацию о любых другие платежи, которые уплачиваются за выдачу, обслуживание и возврат кредита.

К сожалению, практика раскрытия информации в Украине является ненадлежащей, начиная от раскрытия информации в период до заключения договора и в течение всего срока действия договора. В период до заключения договора информация очень часто не предоставляется в письменном виде, как это требуется законодательством. В течение срока действия договора для финансовых учреждений обычной практикой является информирование заемщиков об изменениях существенных условий договоров путем размещения соответствующей информации на сайте банка или публикации в печатных СМИ, приводит к тому, что потребителям неизвестные реальные условия договора, поясняет Дмитрий Касьяненко.

Исследование потребительского кредитования в Украине, проведенного Проектом «Развитие финансового сектора» (USAID / FINREP) в сентябре 2011 года, показало, что кредиторы не выполняют требование по раскрытию информации потенциальным заемщикам в период до заключения договора о реальные процентные ставки по кредитам. Результаты показали, что в некоторых случаях годовая реальная процентная ставка составляла 135%. В других случаях, даже невозможно было рассчитать процентные ставки, которые применялись, поскольку не было никакой информации о дополнительных комиссионные и любые платежи.

Отдельными изменениями в действующих нормативно-правовых актов не удастся достичь всех целей для создания комплексной системы регулирования потребительского кредитования. Следует отметить, что большинство европейских стран шли именно путем разработки отдельного законодательного акта, который регулирует потребит кредитования, например, Австрия, Болгария, Хорватия, Чехия, Латвия, Польша, Португалия, Словакия и Испания.

В течение последних лет сфера потребительского кредитования многих стран претерпела значительные трансформации, поэтому необходимо привести законодательство Украины в соответствие с лучшей международной практики. Правительством Украины подписано Соглашение об ассоциации с ЕС, приложением к которой требуется имплементация норм законодательства ЕС по потребительскому кредитованию в течение 3 лет после подписания. Поэтому разработка закон Украины «О потребительском кредитовании», в котором было бы имплементированы нормы Директивы ЕС 2008/48 о кредитных договорах для потребителей, является насущной необходимостью.

Основной целью этого закона является создание такого механизма потребительского кредитования, который обеспечит защиту прав и законных интересов как потребителей, так и кредитодателей в этой сфере, создаст надлежащее конкурентную среду на финансовом рынке, повысит уровень доверия населения к нему, обеспечит благоприятные условия для развития экономики Украины .

Наряду с этим, закон имеет целью консолидировать действующие нормы по потребительскому кредиту в одном законодательном акте и имплементировать Директиву ЕС 2008/48 о кредитных договорах для потребителей.
Оценка кредитоспособности

На уровне закона устанавливается обязанность банка или другого финансового учреждения проводить оценку кредитоспособности заемщика. Таким образом, необходимость проведения такой оценки будет не только требованием нормативно-правовых актов Национального банка Украины, касающиеся управления банковскими рисками, а представлять собой законодательное требование. Обязанность оценивать кредитоспособность заемщика для небанковских финансовых учреждений пока вообще не установлен, поэтому введение такой обязанности поставит всех кредитодателей в равные условия. Обязанности финансового учреждения провести оценку кредитоспособности кореспондуватиме обязанность заемщика предоставить соответствующие документы, говорит Дмитрий Касьяненко.

Требования к рекламе установленные в соответствии с Директивой ЕС 2008/48 о договорах потребительского кредитования, в частности, в части информации по эффективной процентной ставки. Так, в расчет эффективной ставки будут включаться все проценты по кредиту и платежи за другие услуги кредитодателя, связанные с кредитом. Это требование будет применяться лишь в том случае, если рекламные материалы содержат любые данные (цифры) по расходам потребителя.

LogoИзменение очередности погашения требований по договору о потребительском кредите

Предлагается изменение очередности погашения требований по договору о потребительском кредите: в первую очередь будет выплачиваться сумма просроченного долга, во вторую - текущие платежи «тела кредита» и проценты, в третью - суммы штрафных санкций. По действующей редакции Гражданского кодекса Украины основная сумма долга ( «тело кредита») уплачивается в третью очередь, а штрафные санкции в другую, что приводит к тому, что потребители оказываются в ситуации, когда все их наличные средства направляются на погашение уже начисленных штрафных санкций, а сама задолженность не уменьшается, поскольку не уменьшается база начисления. Фактически, это становится «бесконечным счетчиком» для заемщика. Он будет не в состоянии погасить кредит и задолженность по ним.

Управляющий партнер Юридической компании Касьяненко и Партнеры Дмитрий Касьяненко пояснил, что действующее законодательство позволяет кредитору в случае недостаточности залогового имущества заемщика обратить взыскание на иное его имущество. Поэтому изменение очередности погашения требований по договору о потребительском кредите, но с сохранением права кредитора взыскать остаток долга с другого имущества заемщика (не только из залога), является компромиссным вариантом, который позволит и улучшить положение заемщиков, и не будет ухудшать шансы кредиторов на полное удовлетворения их требований.

Урегулирование вопросов сопутствующих услуг по потребительскому кредитованию

Закон содержит нормы, которые регулируют вопросы предоставления дополнительных и сопутствующих услуг по договорам потребительского кредитования. Кроме того, до заключения договора кредитор должен будет сообщить потребителю об ориентировочной стоимости услуг третьих лиц (страховщиков, оценщиков и т.п.), если она ему известна. Закон не обязывает включать стоимость услуг третьих лиц в расчет эффективной процентной ставки и совокупной стоимости кредита, учитывая то, что такая стоимость не всегда может быть известна кредитодателю.

Статьей 8 закона предусмотрено, что в случае, когда заключение договора о предоставлении дополнительных или сопутствующих услуг третьим лицам является обязательным для получения кредита ... потребитель должен быть «прямо проинформирован об этом в письменной форме». Считаем, что общий порядок осуществления информирования потребителя должен определяться в этом законе. Поскольку, по нашему мнению, это может привести к неограниченности трактовки этой нормы в правоприменительной практике. Итак, законом не учтены правовые позиции Конституционный Суд Украины, высказанные в решениях от 29 июня 2010 года № 17-рп и от 2 ноября 2004 года № 15-рп по соблюдению конституционных принципов равенства и справедливости, удостоверяющие требование определенности, ясности и недвусмысленности правовой нормы, поскольку иное не может обеспечить ее единообразное применение, не исключает неограниченности трактовки в правоприменительной практике.
Кроме того, к неограниченности трактовки в правоприменительной практике может привести реализация и других положений закона, в частности, части пятой статьи 9 закона в части способа уведомления потребителя о действии отдельных условий предоставления потребительского кредита; части четвертой статьи 17 относительно сроков уведомления потребителя о нарушении потребителем условий предоставления потребительского кредита.

Новая редакция статьи 11 Закона Украины «О защите прав потребителей», а именно: «Настоящий Закон применяется к отношениям потребительского кредитования в части, не противоречащей Закону Украины« О потребительском кредитовании », не согласуется с требованиями статьи 19 Конституции Украины относительно определения способа осуществления полномочий органами государственной власти и органами местного самоуправления, их должностными лицами исключительно Конституцией и законами Украины, и не учитывает правовой позиции Конституционного Суда Украины, поскольку не содержит достаточных и завершенных правовых механизмов реализации положений, как того требует принцип правового государства (Решение от 30 мая 2001 года N 7-рп / 2001).

Учитывая отношения, которые регулирует закон, отсутствие в законе норм, обеспечивающих надлежащую защиту интересов потребителя и кредитодателя в случае уступки права требования по договору о потребительском кредите (статья 18 закона), и исходя из принципов комплексного урегулирования отношений в сфере потребительского кредитования, по нашему мнению, целесообразно было бы одновременно с этим законом рассмотреть вопрос относительно урегулирования коллекторской деятельности - деятельности по взысканию долгов с должников, которая на сегодня в Украине не урегулирована ни одним нормативно-правовым актом, пояснил Касьяненко.

 

Договориться о встрече с юристом Вы можете по телефону (067) 239-93-88. Все документы анализируются нами в течении 2-х дней, в течение которых мы определяем юридические механизмы, а также позитивные стороны для клиента, после чего формируем смету защиты Ваших интересов и подписываем с Вами договор оказания юридических услуг.

Все остальное мы делаем сами, без вашего участия. Если Вы находитесь в Киеве, то можете приехать к нам в офис, если Вы из другого города, то документы можете передать по электронной почте или отправить курьерской доставкой.

При себе необходимо иметь следующие документы:

1. Кредитный договор с Банком.
2. Все дополнения к кредитному договору с Банком.
3. Ипотечный договор с Банком.
4. Все дополнения к ипотечному договору с Банком.
5. Договора поручительства с Банком.
6. Все дополнительные соглашения к договору поручительства с Банком.
7. Все графики Банка
8. Все договора реструктуризации (если такие были).
9. Фотокопии материалов судебных дел, если такие есть (от первой до последней страницы). Данный документ мы можем взять сами в суде!
10. Фотокопии материалов исполнительно производства (от первой до последней страницы. Данный документ мы можем взять сами в исполнительной службе!
11. Выписки из банка по вашему кредитному договору, по всем счетам, за весь период действия кредитного договора с момента подписания, по сегодняшний день.

Тел.: 067 239-93-88 Тел.: (044) 209-50-69
E-mail: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра. Skype: dkasyan99
01030, г. Киев, ул. Владимирская, 40/2 офис 24 (станция метро Золотые Ворота)

h6
+38 (044) 209-50-69
+38 (067) 239-93-88
E-maillaw@kasyanenko.com.ua
Адресул. Владимирская, 40/2