Публикации

Рейтинг пользователей: / 2
ХудшийЛучший 

ЗАЩИТА ПРАВ ДОЛЖНИКА ПО КРЕДИТУ...

ЗАЩИТА ПРАВ ПОРУЧИТЕЛЯ ПО КРЕДИТУ...

ЗАЩИТА ОТ ДОЛГОВ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ...

Что делать если банк поднял процентную ставку в одностороннем порядке?

Как уменьшить процентную ставку по кредиту через суд?

Как умельшить ежемесячный платеж по кредиту?

В большинстве случаев банки допускают одностороннее поднятие процентной ставки по кредитным договорам, и не всегда о таком поднятии уведомляют заемщика. Однако, эти действия банка незаконны!!!

Согласно статье 525 Гражданского кодекса Украины односторонний отказ от обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, если иное не установлено договором или законом. Но на сегодняшний день указанная норма не действует для Ответчика.
Так, согласно п. 2.2. постановления Национального банка Украины (НБУ) "Об налоговые мерах по деятельности банков" № 319 от 11.10.2008р. внесение в кредитный договор изменений относительно стоимости кредита, не соответствует изменениям учетной ставки Национального банка Ук-раины, квалифицироваться как нарушение требований ст. 49 Закона Украины "О банках и бан-ковских деятельности" с неуклонным применением адекватных мер влияния.
9 января 2009 вступил в силу Закон Украины "О внесении изменений в некоторые законодательными акты Украины относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вкла-ду и кредитного договора в одностороннем порядке", которым дополнен ст. 1056-1 ГК Укра-ины и ч.4 ст. 55 Закона Украины "О банках и банковской деятельности", предусматривающие забо-рону банкам в одностороннем порядке увеличивать установленный размер процентов по кре-дитнимы договорам, заключенным с клиентами, в частности, увеличивать размер процентной став-ки по кредитным договорам или уменьшать ее размер по договорам банковского вклада (кроме вклада по требованию), за исключением случаев, установленных законом.
Соответствующая норма блокирует возможность банков в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по кредитам.
В связи с изложенным на основании правового анализа законов Украины и нормативно-правовые акты Национального банка Украины о банках и банковской деятельности банки могут изменять процентную ставку по предоставленным кредитам только в случае увеличения учетной ставки НБУ. Согласно постановлению НБУ "О регулировании денежно-кредитного рынка" № 107 от 21.04.2008р. установлен с 30 апреля 2008 года учетную ставку в размере 12% годовых.

В условиях финансового и экономического кризиса в Украине национальные коммерческие банки увеличили процентные ставки при получении кредитов. Кроме того, они начали безосновательно увеличивать процентные ставки по уже предоставленным кредитам.

В этих условиях физические и юридические лица, которые получили кредиты, должны понимать, что банки не имеют права необоснованно повышать ставку по уже предоставленным кредитам.

Следует заметить, что все кредитные договоры, которые предлагаются банками для подписания клиентам, являются типовыми, и во всех содержится пункт, что в случае изменения кредитной политики в результате решений законодательной или исполнительной власти, Национального банка Украины, а также в случае наступления иного события, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов Кредитора и которое не зависит от воли Сторон, Кредитор имеет право изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку за пользование Кредитом.

Включая такой пункт в кредитные договоры, банки считают, что имеют право самостоятельно, по своему усмотрению поднимать процентную ставку по кредиту, и в таком случае клиент банка должен либо согласиться с повышением процентной ставки и подписать об этом дополнительное соглашение, или, если с этим не согласен, досрочно погасить банку предоставленный ему кредит.

Анализируя данный вопрос, необходимо отметить, что деятельность банков регламентирована действующим законодательством Украины о банках и банковской деятельности (законы и нормативно-правовые акты Национального банка Украины (далее – НБУ), которые регулируют деятельность банков и, в том числе, условия повышения процентной ставки по кредитам).

Так, согласно п. 2.2 постановления Правления НБУ от 11.10.2008 г. № 319 «О дополнительных мерах относительно деятельности банков» внесение в кредитный договор изменений в части стоимости кредита, что не соответствует изменениям учетной ставки НБУ, будет квалифицироваться как нарушение требований ст. 49 Закона Украины от 07.12.2000 г. № 2121-III «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках) с неукоснительным применением адекватных мер влияния.

Согласно ч. 4 ст. 11 Закона Украины от 12.05.91 г. № 1023-XII «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) в договоре о предоставлении потребительского кредита может указываться, что процентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки НБУ или в других случаях. Об изменении процентной ставки по потребительскому кредиту потребитель уведомляется кредитодателем в письменном виде в течение семи календарных дней с даты ее изменения. Без такого уведомления любое изменение процентной ставки является недействительным.

Однако это не дает оснований для вывода, что в договоре перечень случаев, в которых происходит изменение процентной ставки по кредиту, является неограниченным.

Указанное положение ч. 4 должно толковаться с учетом положений п. 4 ч. 5 ст. 11 Закона о защите прав потребителей, согласно которым установление дискриминационных относительно потребителя правил изменения процентной ставки является несправедливым условием договора (таким, которое вопреки принципу добросовестности имеет следствием существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей во вред потребителю – ст. 18 Закона о защите прав потребителей).

Учитывая практику заключения договоров кредитования – разработка банками собственных типовых форм договора, условия которого одинаковы для любого рядового клиента и не изменяются банком по его требованию, – есть все основания для вывода о том, что договор кредитования является договором присоединения, потому потребитель, желая заключить договор, не имеет возможности влиять на его условия, в том числе относительно одностороннего изменения процентной ставки.

При таких обстоятельствах положения договора кредитования, предоставляющие банкам право по собственному усмотрению изменять процентную ставку, являются дискриминационными в том значении, которое вложено в это понятие Законом о защите прав потребителей.

Таким образом, понятие «другие» случаи не может толковаться расширенно, а может охватывать только те случаи, которые не являются дискриминационными в понимании п. 4 ч. 5 ст. 11 указанного Закона.

Этими другими случаями может быть только наступление событий, таких же не зависимых от воли сторон договора, как изменение учетной ставки НБУ.

Кроме того, существует постановление хозяйственного суда г. Киева от 22.11.2007 г. № 18/363-а, в котором признан недействительным абз. 1 п. 3.5 Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденных постановлением Правления НБУ от 10.05.2007 г. № 168, а именно: «Банки имеют право изменять процентную ставку по кредиту только в случае наступления события, не зависимого от воли сторон договора, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка».

Также в абз. 2 п. 3.5 вышеупомянутых Правил указано, что банки не имеют права изменять процентную ставку по кредиту в связи с волеизъявлением одной из сторон (изменение кредитной политики).

В связи с изложенным и на основании правового анализа законов Украины и нормативно-правовых актов НБУ о банках и банковской деятельности банки могут изменять процентную ставку по предоставленным кредитам только в случае увеличения учетной ставки НБУ.

Согласно постановлению Правления НБУ от 21.04.2008 г. № 107 «О регулировании денежно-кредитного рынка» с 30.04.2008 г. установлена учетная ставка в размере 12 % годовых.

Таким образом, все кредиты, предоставленные банками после 21.04.2008 г., уже учитывают учетную ставку НБУ в размере 12 % годовых, и законных оснований для повышения процентной ставки по этим кредитам банки не имеют.

Относительно кредитов, которые получены до повышения учетной ставки НБУ 21.04.2008 г., следует понимать, что клиент банка на основании ст. 4 Закона о защите прав потребителей, ст. 56 Закона о банках и постановления Правления НБУ от 10.05.2007 г. № 168 «Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита» имеет право и должен при повышении процентной ставки по предоставленному кредиту перед подписанием дополнительного соглашения по требованию банка запросить обоснование причин и обстоятельств повышения процентной ставки по кредитному договору, ее расчет и соответствие ее повышения действующему законодательству Украины о банках и банковской деятельности.

В случае несогласия банка клиент может обратиться с соответствующим заявлением в представительство НБУ и местный суд.

Также необходимо отметить, что за необоснованное повышение процентной ставки по предоставленному кредиту вопреки действующему законодательству Украины банки несут ответственность в соответствии с Законом о банках, Законом о защите прав потребителей, Кодексом Украины об административных правонарушениях и другими законодательными актами.

Следовательно, если банк своими действиями нарушает Ваши права и законные интересы, – этому можно и необходимо противодействовать. Начинать нужно с детального анализа кредитного договора и действующего законодательства, для чего непременно понадобится помощь юриста.

Тел.: 067 239-93-88 Тел.: (044) 248-74-52, факс: (067) 236-93-32
E-mail: Этот e-mail адрес защищен от спам-ботов, для его просмотра у Вас должен быть включен Javascript ICQ: 588727098   Skype: dkasyan99
01004, Украина, г. Киев, ул. Горького, 26/26. КАРТА ПРОЕЗДА

Перекредитация просроченых проблемных кредитов или как спасти имущество недоводя дело до суда.

Что делать и Как избежать принятия банковского кредита в наследство, если:
- Вы собираетесь принять в наследство залоговую квартиру или залоговую машину ?
- Вы являетесь поручителем по кредиту за должника, который умер?
- Вы являетесь наследником умершего заемщика или поручителя по кредиту?
- Наследникам банк выдвинул требования уплатить долг по кредиту?

ЗАЩИТА ПРАВ ДОЛЖНИКА...

ЗАЩИТА ПРАВ ПОРУЧИТЕЛЯ...

Унаследовать можно не только квартиру и машину, но и долги. Например, ипотеку или автокредит. Кредиты уже практически стали нормой нашей жизни. Ведь это такой «легкий» способ приобрести то, что финансы не позволяют. И мало кто задумывается о последствиях. А последствия эти могут лечь на плечи наследников.

Итак, что же делать если в наследство вы  получили обязательство оплатить банковский кредит?

В 2011-м неблагополучным заемщикам, бравшим небольшие кредиты на покупку техники, ремонт и т. п., как «письма счастья» стали приходить повестки в суд, где окопались банковские юристы. Как объяснила нам юрист юрфирмы «Касьяненко и Партнеы» Павленко Лидия, это связано с тем, что сейчас подошли к концу сроки исковой давности по кредитным договорам — сроки, в течение которых можно подавать иски в суд по какому-то делу. «К требованиям о взыскании долга по кредитным договорам применяется общая исковая давность — 3 года, — говорит юрист. — К требованиям о взыскании пени и других штрафов она сокращенная — 1 год». Иными словами, если вы перестали платить по кредиту 11 декабря 2008 г., то уже 12 декабря 2008 г. — начало срока исковой давности, который истечет 12 декабря 2011 г. Таким образом, не сегодня-завтра истекает срок исковой давности по большинству краткосрочных кредитных договоров, заключенных банками в 2006—2008 гг., поэтому банки и активизировались. Подметив эту тенденцию, «Сегодня» задалась вопросом: по каким сценариям развивается «кредитная история» в суде и есть ли шансы выйти победителем из схватки с банком?

ОЦЕНИВАЕМ ШАНСЫ

На первом этапе у заемщика есть все шансы существенно уменьшить сумму долга — порой даже в 5 раз. Как минимум до размера суммы займа и набежавших процентов.

СЦЕНАРИЙ ПЕРВЫЙ. Идти на переговоры с банком

«Некоторые банки предпочитают получить хоть какую-то сумму, нежели вести прения в судах. Тем более, как в моем случае, — слушания проходят по месту моей прописки, а это райцентр Одесской области, куда надо будет ездить юристу банка, — говорит одесситка Елена Зайцева. — Получив повестку в суд (сумма претензии — 52 тыс. грн, а тело кредита плюс проценты — 11 тыс. грн, остальное — штрафы), я пришла в банк, где мне предложили такой вариант: в течение трех месяцев я плачу равными частями, погашая эти 11 тыс. грн — и банк закрывает кредитную историю. Если за это время суд примет решение в пользу банка, его просто не передадут в исполнительную службу». Если вы договоритесь с банком о таком развитии событий, обязательно подпишите дополнительное соглашение, в котором четко должны быть прописаны порядок погашения кредита и другие необходимые условия, на основании которых стороны пришли к урегулированию возникшего между ними спора.

СЦЕНАРИЙ ВТОРОЙ. При помощи подкованного адвоката отвоевать часть денег

Юристы знают, какими аргументами апеллировать к суду, чтобы уменьшить размер претензии. К примеру, как рассказала юрист юридической фирмы «Касьяненко и Партнеры» Павленко Лидия, к ним относятся досрочное погашение кредита при неуплате процентов и пени, тяжелое материальное положение должника, наличие у него несовершеннолетних детей, неработоспособных родителей, лиц, находящихся на попечении. Кроме того, как пояснила старший партнер юркомпании «Касьяненко и Партнеры» Виктория Онопко, очень распространенной практикой банков является незаконное начисление пени по валютным кредитам без соблюдения условий ее расчета. «Если должник не предоставляет свой встречный расчет суммы неустойки, суды просто соглашаются с требованиями банка. Никто там пересчитывать сумму долга не будет, — рассказала Онопко. — Однако в нашей практике встречались случаи, когда, осуществив перерасчет начисленных банком штрафных процентов, мы видели, что банк необоснованно увеличил их размер. Вдобавок нам приходилось сталкиваться с многочисленными случаями незаконного увеличения размера процентной ставки по кредитным договорам. При этом, как неофициально заявляют сами работники банков, расчет в данном случае сводится к тому, что большая часть заемщиков просто будет выполнять условия кредитного договора и платить по повышенной процентной ставке, не оценивая законность такого повышения».

СЦЕНАРИЙ ТРЕТИЙ. Побороться в суде самостоятельно

«В таком случае заемщику необходимо ознакомиться с материалами дела, истребовать у банка банковскую выписку движения средств по счету», — советует Касьяненко Дмитрий. Согласно Хозяйственному кодексу Украины (ст. 233), суд может уменьшить размер штрафов, если они являются непомерно большими в сравнении с убытками, которые понес банк. А согласно ст. 18 Закона Украины «О защите прав потребителей», условия договора несправедливы, если штрафные санкции по его невыполнению превышают 50% от суммы долга.

«В моем случае иск был на 50 тыс. грн, а судья распорядилась погасить 23 тыс. грн, пояснив, что истец не смог доказать, что его убытки были достаточно большими, чтобы требовать с меня такую сумму. Причем меня даже на суде не было», — говорит предпринимательница Светлана Чалая.

СУД ПОСТАНОВИЛ

После получения решения суда банк или заемщик имеют право обжаловать его в Апелляционном суде. И уже после его решения исполнительная служба в течение 3-х рабочих дней со дня поступления заявления открывает исполнительное производство. Как рассказала Валерия Трифонова, если должник добровольно не исполняет решение суда в течение 7 дней с момента открытия исполнительного производства, госисполнитель приступает к принудительному исполнению. В таком случае с заемщика удержат исполнительный сбор в размере 10% от суммы задолженности и расходы на исполнительные действия.

Но это еще не все расходы. «В спорах банка и заемщика, как правило, судебный сбор, согласно Закону Украины «О судебном сборе», составляет 1% от цены иска, но не меньше 0,2% размера минимальной зарплаты и не больше 3-х размеров минимальной зарплаты. Если сумма иска 100 тыс. грн, то должнику придется уплатить минимум 111 тыс. грн», — рассказала юрист ЮК «Касьяненко и Партнеры" Лидия Павленко. «Если суд вынес решение о том, что должник должен оплачивать сумму по иску в полном объеме, привлечение оценщика обойдется еще в 15% расходов, — объяснил Дмитрий Касьяненко, управляющий партнер ЮК «Касьяненко и Партнеры». По его данным, принудительное исполнение решения суда в общей сложности может обойтись до 25% от суммы принудительно проданного имущества. Долг, по словам юриста Лидии Павленко, будут вычитать из официальной зарплаты должника в размере не более 20% от нее. Если исполнительных документов несколько — не более 50%.

ПРИКАЗАНО АРЕСТОВАТЬ

Как объяснила Лидия Павленко, об аресте имущества должника государственный исполнитель выносит соответствующее постановление. Его копия не позднее следующего дня направляется должнику. Кстати, должник может обжаловать это постановление в суде. Постановление государственного исполнителя может быть обжаловано в течение 10 дней с момента его вынесения, или со дня, когда должнику стало известно о вынесении такого постановления. Также в суд можно обращаться в случае, если арест наложен на имущество, которое вам не принадлежит. К примеру, если у вас дома стоит чужой телевизор, его владелец может подать иск в суд с требованием снять с него арест. Также не может быть арестована квартира, которая не принадлежит должнику, даже если он в ней прописан. Арест не может быть наложен на такие вещи: одежда; обувь; белье; постельные принадлежности; необходимая кухонная посуда; один холодильник на семью, некоторые предметы мебели, детские вещи и т.п.

Важно помнить, что если вы не будете исполнять решение суда, вам грозит уголовная ответственность. По словам Лидии Павленко, ст. 382 Уголовного кодекса Украины гласит, что преднамеренное неисполнение решения суда наказывается штрафом от 8,5 тыс. до 17 тыс. грн или лишением свободы сроком до 3 лет. Однако, как рассказал Алексей Пуха, на практике привлечь человека к уголовной ответственности за умышленное уклонение решения суда очень сложно. «Правоохранительные органы не желают не только возбуждать уголовные дела, но и проводить проверку по факту», — отметил он.

«ЗАМОРОЗИТЬ» ДОЛГ. Самое неприятное во всей этой истории то, что наличие решения суда не останавливает действие кредитного договора. Пока вы судились, бегали по инстанциям, спорили с истцом, ваш долг перед банком, если вы не вносили в этот период никаких платежей, а уповали на суд, продолжал расти. Однако выход есть: долг можно «заморозить». Для этого нужно действовать так:

Подать в суд встречный или отдельный иск о признании недействительным кредитного договора. По словам Ольги Иванив, основанием для этого может, например, послужить несоответствие его условий общим принципам гражданского законодательства, в частности, принципам справедливости, добросовестности и разумности, изложенным в Конституции, а также положениям Закона Украины «О защите прав потребителей». Например, именно к таким аргументам прибегают заемщики, если банк повысил им ставку из-за роста курса доллара.

Подать иск о расторжении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств. В этом случае, как отметила Ольга Иванив, должник вынужден будет доказать суду, что обстоятельства изменились настолько, что если бы он мог это предвидеть, он не заключал бы кредитный договор или заключил бы его на других условиях. Например, если бы он знал, что доллар поднимется до 10 грн./$, он никогда не взял бы этот кредит. Также, по словам Дмитрия Касьяненко, заемщик может оспорить договор, признав его недействительным из-за тяжелых обстоятельств, в которых оказался он или поручитель после подписания кредитного договора: смерть родственников, болезнь и т.п.

Подать иск об отмене третейской оговорки в кредитном договоре. Как рассказал Дмитрий Касьяненко, в большинстве случаев банки прописывают третейские оговорки, которые обязывают рассматривать спорные вопросы только в третейских судах. А они защищают интересы банка. «Проверьте свой кредитный договор. Если в разделе «Урегулирование споров» есть пункт о том, что споры рассматриваются в третейском суде, но нет его названия или же имени судьи, который будет вести дело, можно подать иск в районный суд с требованием отмены третейской оговорки, аргументируя тем, что стороны не пришли к согласию относительно суда/судьи. Ведь не только суд, но и кандидатура судьи должны быть согласованы.

По материалам газеты "Сегодня" http://www.segodnya.ua/useful/money/14315340.html

ЗАЩИТА ПРАВ ДОЛЖНИКА...

ЗАЩИТА ПРАВ ПОРУЧИТЕЛЯ...

В обнародованном решении № 15-рп/2011 от 10.11.2011 Коституционного Суда Украины указано о  вынесении положительного вердикта  касательно должников банка. В решении идет речь об официальном толковании положений пунктов 22, 23 статьи 1, статьи 11, части восьмой статьи 18, части третьей статьи 22 Закона Украины «О защите прав потребителей» во взаимосвязи с положениями части четвертой статьи 42 Конституции Украины. В суд обратился гражданин Степаненко. В решении говорится о том, что потребителю не хватает знаний, которые необходимы для правильного выбора товаров ( работ или услуг), предложенных на рынке, оценки договоров для их получения, которые, зачастую, имеют стандартный вид.
Таким образом, исходя из вышеуказанного, потребитель может и не знать, что при оформлении кредитного договора он оформил с банком ненужную ему услугу. Вот поэтому, государство и обеспечивает защиту граждан, а не формальное равенство сторон в гражданско-правовых отношениях. Это происходит путем заключения договоров потребительского кредита, их оспаривания, а также контроль за содержание и распределение ответственности между сторонами договора. Таким образом государство одновременно защищает продавца товаров(работ, услуг) от возможных злоупотребнений со стороны потребителей.
КСУ решил, что в аспекте конституционного обращения положения пунктов 22, 23 статьи 1, статьи 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» от 12 мая 1991 года № 1023-XII с последующими изменениями во взаимосвязи с положениями части четвертой статьи 42 Конституции Украины следует понимать так, что их действие распространяется на правоотношения между кредитодателем и потребителем по договору о предоставлении кредита, возникающие как при заключении, так и исполнения такого договора.

При предоставлении кредитов населению, законодательство Украины "О защите прав потребителей", предъявляет ряд обязательных требований к Банкам, которые, как показывает практика, Банки почти всегда нарушают. Другими словами, сам факт выдачи Вам кредита, всегда возможно в судебном порядке признать незаконным и недействительным. У такого признания есть следствие возвращение сторон, в их договорных отношениях, в первоначальное состояние. Читайте: "Пять законных оснований не отдавать кредит в Украине".

Тел.: 067 239-93-88 Тел.: (044) 248-74-52, факс: (067) 236-93-32
E-mail: Этот e-mail адрес защищен от спам-ботов, для его просмотра у Вас должен быть включен Javascript ICQ: 588727098   Skype: dkasyan99
01004, Украина, г. Киев, ул. Горького, 26/26. КАРТА ПРОЕЗДА

Читайте полный текст решения по делу № 1-26/2011, 10 ноября 2011, № 15-рп/2011

ИМЕНЕМ УКРАИНЫ РЕШЕНИЕ КОНСТИТУЦИОННОГО СУДА УКРАИНЫ по делу по конституционному обращению гражданина Степаненко Андрея Николаевича об официальном толковании положений пунктов 22, 23 статьи 1, статьи 11, части восьмой статьи 18, части третьей статьи 22 Закон Украины "О защите прав потребителей" во взаимосвязи с положениями части четвертой статьи 42 Конституции Украины (Дело о защите прав потребителей кредитных услуг) г. К и е в.

Конституционный Суд Украины в составе судей: Головина Анатолия Сергеевича - председательствующего, Баулина Юрия Васильевича - докладчика, Брынцева Василия Дмитриевича, Вдовиченко Сергея Леонидовича, Винокурова Сергея Маркияновича, Гультай Михаила Мирославович, Запорожца Михаила Петровича, Кампа Владимира Михайловича, Колоса Михаила Ивановича, Лилака Дмитрия Дмитриевича, Маркуш Марии Андреевны, Пасенюка Александра Михайловича, Сергейчук Олега Анатольевича, Стецюка Петра Богдановича, Шишкина Виктора Ивановича,

рассмотрел в пленарном заседании дело по конституционному обращению гражданина Степаненко А.Н. об официальном толковании положений пункта 23 статьи 1, абзаца второго части четвертой пункта 2 части седьмой статьи 11, части восьмой статьи 18, части третьей статьи 22 Закона Украины "О защите прав потребителей" от 12 мая 1991 года № 1023-XII (Ведомости Верховного Совета Украинской ССР, 1991 г., № 30, ст. 379) с последующими изменениями (далее - Закон) во взаимосвязи с положениями части четвертой статьи 42 Конституции Украины. Поводом к рассмотрению дела согласно статьям 42, 43 Закона Украины "О Конституционном Суде Украины" стало конституционное обращение гражданина Степаненко А.Н. Основанием к рассмотрению дела согласно статье 94 Закона Украины "О Конституционном Суде Украины" является наличие неоднозначного применения указанных положений Закона судами общей юрисдикции и органами исполнительной власти.
Заслушав судью-докладчика Баулина Ю.В. и исследовав материалы дела, Конституционный Суд Украины,  у с т а н о в и л:

1. Гражданин Степаненко Андрей Николаевич обратился в Конституционный Суд Украины с ходатайством дать официальное толкование положений пункта 23 статьи 1, абзаца второго части четвертой пункта 2 части седьмой статьи 11, части восьмой статьи 18, части третьей статьи 22 Закона во взаимосвязи с положениями части четвертой статьи 42 Конституции Украины.
Необходимость в официальном толковании автор ходатайства аргументирует неоднозначным применением указанных положений судами Украины и органами исполнительной власти, что может привести к нарушению его права на защиту государством, как потребителя услуг коммерческого банка, предусмотренного частью четвертой статьи 42 Конституции Украины.

Субъект права на конституционное обращение утверждает, что суды распространяют действие Закона только на правоотношения, возникающие на стадии заключения договора потребительского кредита. Органы исполнительной власти, напротив, исходят из того, что действие Закона распространяется на правоотношения сторон договора потребительского кредита не только на стадии его заключения, но и на стадии исполнения.
Гражданин Степаненко А.Н. просит Конституционный Суд Украины об официальном толковании положений пункта 23 статьи 1,
абзацем вторым части четвертой, пункта 2 части седьмой статьи 11, части восьмой статьи 18, части третьей статьи 22 Закона во взаимосвязи с положениями части четвертой статьи 42 Конституции Украины, разъяснив, или действие Закона в части регулирования договора потребительского кредита распространяется только на стадию заключения такого договора или и на стадию его исполнения.

2. Свои позиции относительно предмета конституционного обращения выразили Председатель Верховной Рады Украины, Национальный банк Украины, Глава Государственной инспекции Украины по вопросам защиты прав потребителей, представитель Уполномоченного Верховной Рады Украины по правам человека, Ассоциация украинских банков, Украинская ассоциация потребителей, ученые Государственного высшего учебного заведения "Украинская академия банковского дела Национального банка Украины ".
3. Конституционный Суд Украины, решая поднятый в конституционном обращении вопросы, исходит из следующего.
3.1. Украина как социальное, правовое государство обеспечивает защиту прав всех субъектов права собственности и хозяйствования, социальную направленность экономики. Все субъекты права собственности равны перед законом. Каждый имеет право на предпринимательскую деятельность, не запрещенную законом. Государство защищает права потребителей, осуществляет контроль за качеством и безопасностью продукции и всех видов услуг и работ, содействует деятельности общественных организаций потребителей
(Статья 1, часть четвертая статьи 13, части первая, четвертая
статьи 42 Конституции Украины).
В Украине признается и действует принцип верховенства права; Конституция Украины имеет высшую юридическую силу; законы и другие нормативно-правовые акты принимаются на основе Конституции Украины и должны соответствовать ей (части первая, вторая статьи 8 Основного Закона Украины).
3.2. Регулирование договорных гражданских отношений осуществляется как самостоятельно их сторонами, так и с участием государства в соответствии с положениями Гражданского кодекса Украины (далее - Кодекс).
Одним из фундаментальных принципов частноправовых отношений является принцип свободы договора, закрепленный в пункте 3 статьи 3 Кодекса. Вместе с тем указанная свобода ограничена - пределы действия этого принципа определяются критериями справедливости, добросовестности, пропорциональности, разумности.
Конституционный Суд Украины считает, что государство, устанавливая законами Украины принципы создания и функционирования денежного и кредитного рынков (пункт 1 части второй статьи 92 Конституции Украины), должно поддерживать на принципах пропорциональности разумный баланс между публичным интересом эффективного перераспределения денежных накоплений, коммерческими интересами банков по получению справедливой прибыли от кредитования и охраняемыми законом правами и интересами потребителей их кредитных услуг.
Конституционный Суд Украины исходит также из того, что государство содействует обеспечению потребления населением качественных товаров (работ, услуг), росту благосостояния граждан и общего уровня доверия в обществе. Вместе с тем потребителю, как правило, объективно не хватает знаний, необходимых для осуществления правильного выбора товаров (работ, услуг) из предложенных на рынке, а также для оценки договоров по их приобретению, которые нередко имеют вид формуляра или другую стандартную форму (часть первый статьи 634 Кодекса). Итак, для потребителя существует риск ошибочно или даже вследствие введения его в заблуждение купить не нужны ему кредитные услуги. Поэтому государство обеспечивает особую защиту более слабого субъекта экономических отношений, а также фактическую, а не формальное равенство сторон в гражданско-правовых отношениях, путем определения особенностей договорных правоотношений в сфере потребительского кредитования и ограничения действия принципа свободы гражданского договора. Это осуществляется путем установления особого порядка заключения гражданских договоров потребительского кредита, их оспаривание, контроля за содержанием и распределения ответственности между сторонами договора. Тем самым государство одновременно защищает добросовестного продавца товаров (работ, услуг) от возможных злоупотреблений со стороны потребителей.
3.3. Конституционный Суд Украины принимает во внимание также положения актов международного права.
Так, в пунктах 1, 2 Резолюции Генеральной Ассамблеи ООН «Руководящие принципы для защиты интересов потребителей" от 9 апреля 1985 № 39/248 указано следующие цели: содействовать странам в установлении или дальнейшем обеспечении надлежащей защиты своего населения как потребителей; способствовать созданию структур производства и распределения, способных удовлетворять потребности и запросы потребителей; поощрять высокий уровень этических норм поведения тех, кто эт вязаный с производством и распределением товаров и услуг для потребителей; содействовать странам в борьбе с вредной деловой практикой всех предприятий на национальном и международном уровнях, которая отрицательно сказывается на потребителях; поощрять создание рыночных условий, предоставляющих потребителям больший выбор при более низких ценах. При этом правительства должны разрабатывать, укреплять и продолжать активную политику защиты интересов потребителей.
Хартией защиты потребителей, одобренной резолюцией Консультативной Ассамблеи Совета Европы от 17 мая 1973 № 543, в частности, предусматривается, что предоставление товаров или услуг, в том числе в финансовой области, не должно осуществляться за счет прямого или косвенного обмана потребителя.
В Директиве 2005/29/ЕС Европейского Парламента и Совета от 11 мая 2005 года о несправедливых видов торговой практики отмечается, что финансовые услуги за их сложности и присущие им серьезные риски требуются детальных требований, включая положительные обязательства торговца. Обманчивые виды торговой практики удерживают потребителя от умеренного и, таким образом, эффективного выбора. Для поддержания уверенности потребителей общий запрет несправедливых видов торговой практики равной степени должна применяться к тем из них, которые возникают как за пределами контрактных отношений между торговцем и потребителем, так и при выполнении заключенного контракта (Пункты 9, 13, 14 преамбулы указанной Директивы).
По содержанию Директивы 2008/48/ЕС Европейского Парламента и Совета от 23 апреля 2008 года о кредитные соглашения для потребителей важным для обеспечения доверия потребителей является предложение рынком достаточной степени их защиты. При этом в указанной Директиве соответствующие права потребителей регламентируются на доконтрактний стадии, а также на стадии выполнения кредитного соглашения.
3.4. Согласно частям первой, третьей статье 1054 Кодекса по кредитному договору банк или другое финансовое учреждение (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик - возвратить кредит и уплатить проценты. Особенности регулирования отношений по договору о предоставлении кредита установлены законом.
Закон регулирует отношения между потребителями товаров, работ и услуг и производителями и продавцами товаров, исполнителями работ и поставщиками услуг разных форм собственности, устанавливает права потребителей, а также определяет механизм их защиты и основы реализации государственной политики в сфере защиты прав потребителей. Защита интересов потребителей финансовых услуг является целью государственного регулирования рынков финансовых услуг также в соответствии с пунктом 2 статьи 19 Закона Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг" от 12 июля 2001, № 2664-III (далее - Закон о финансовых услугах).
Согласно положениям пунктов 22, 23 статьи 1 Закона потребителем считается физическое лицо, которое приобретает, заказывает, использует или намеревается приобрести или заказать продукцию для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника. Потребительский кредит - это средства, предоставляемые кредитодателем (банком или другим финансовым учреждением) потребителю на приобретение продукции.
По части первой статьи 11 Закона между кредитодателем и потребителем заключается договор о предоставлении кредита, согласно которому кредитор предоставляет средства (потребительский кредит) или берет обязательства предоставить их потребителю для приобретения продукции в размере и на условиях, установленных договором, а потребитель обязан вернуть их вместе с начисленными процентами.
Частью второй статьи 11 Закона и абзацем шестнадцатым части первой статьи 6 Закона о финансовых услугах урегулируются вопросы относительно сведений, которые кредитор должен сообщить потребителю до заключения договора потребительского кредита, а статьей 56 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" от 7 декабря 2000 года № 2121-III (далее - Закон о банки) - относительно сведений, которые банк должен предоставлять потребителю как собственному клиенту по его требованию.
В части третьей статьи 11 Закона установлены правила сбора и использования информации о потребителя как на стадии заключения договора потребительского кредита, так и в процессе его выполнения.
Положение частей четвертой - одиннадцатой статьи 11 Закона предусматривают такие права потребителя, которые по своему содержанию возможно реализовать только при выполнении договора потребительского кредита. В частности, это право потребителя в течение определенного срока отозвать согласие на заключение договора о предоставлении потребительского кредита без объяснения причин; не быть принужденным при исполнении кредитного договора уплачивать платежи, установленные на незаконных основаниях; досрочно вернуть потребительский кредит; не быть принужденным досрочно возвратить сумму потребительского кредита в случае незначительных нарушений договора; быть защищенным от общественного распространение информации о неуплате долга и тому подобное.
Права потребителей на стадии исполнения кредитного договора предусматриваются также положениями статье 10561 Кодекса, части четвертой статьи 55 Закона о банках, части второй статьи 6 Закона о финансовых услугах, согласно которым банкам запрещается в одностороннем порядке изменять условия заключенных с клиентами договоров, в частности увеличивать размер процентной ставки по кредитным договорам, за исключением случаев, установленных законом.

Таким образом, Конституционный Суд Украины пришел к выводу, что положения Закона, которые являются предметом официального толкования по делу, направленные на защиту прав потребителей кредитных услуг и сбалансирования этих прав с другими общественными ценностями, защищаемых публичной властью. Поэтому в аспекте конституционного обращения положения пунктов 22, 23 статьи 1, статьи 11 Закона во взаимосвязи с положениями части четвертой статьи 42 Конституции Украины следует понимать так, что их действие распространяется на правоотношения между кредитодателем и заемщиком (потребителем) по договору о предоставлении кредита, возникающих как при заключении, так и исполнения такого договора.

4. В процессе рассмотрения дела не получили подтверждения доводы субъекта права на конституционное обращение о наличие неоднозначного применения положений части восьмой статьи 18 и части третьей статьи 22 Закона. Поэтому конституционное производство в этой части дела подлежит прекращению на основании пункта 2 статьи 45 Закона Украины "О Конституционном Суде Украины", пунктом 1 § 51 Регламента Конституционного Суда Украины в связи с несоответствием конституционного обращения требованиям, предусмотренным настоящим законом.

Учитывая приведенное и руководствуясь статьями 147, 150, 153 Конституции Украины, статьями 45, 51, 62, 66, 67, 69, 94, 95 Закона Украины "О Конституционном Суде Украины", пунктом 1 § 51 Регламента Конституционного Суда Украины, Конституционный Суд Украины, постановил:

1. В аспекте конституционного обращения положения пунктов 22, 23 статьи 1, статьи 11 Закона Украины "О защите прав потребителей" от 12 мая 1991 года № 1023-XII с последующими изменениями во взаимосвязи с положениями части четвертой статьи 42 Конституции Украины следует понимать так, что их действие распространяется на правоотношения между кредитодателем и заемщиком (потребителем) по договору о предоставлении кредита, возникающих как при заключении, так и исполнения такого договора.
2. Конституционное производство по делу об официальном толковании положений части восьмой статьи 18, части третьей статьи 22 Закона Украины "О защите прав потребителей" от 12 мая 1991 № 1023-XII с последующими изменениями прекратить на основании пункта 2 статьи 45 Закона Украины "О Конституционном Суде Украины" в связи с несоответствием конституционного обращения требованиям, предусмотренным настоящим Законом.
3. Решение Конституционного Суда Украины является обязательным к выполнению на территории Украины, окончательным и не может быть обжаловано.
Решение Конституционного Суда Украины подлежит опубликованию в "Вестнике Конституционного Суда Украины" и в других официальных изданиях Украины.

Арестовывают имущество?

Перекредитация просроченых проблемных кредитов или как спасти имущество недоводя дело до суда.

Что предлагают Банки

В ноябре-2011 из 50-ти банков-лидеров по активам возможность перевести валютный кредит в гривну своим заемщикам предоставляют уже 40 учреждений (см. таблицы в конце статьи). Большинство из них – 28 банков – имеют специальные программы перевода кредита в гривну с более-менее стандартными условиями, хотя некоторые нюансы все равно могут уточняться для конкретного заемщика. Еще 12 учреждений не имеют стандартных программ, но готовы обсуждать изменение валюты кредита с заемщиком индивидуально.

Что касается номинального размера новых процентных ставок, то они у разных банков колеблются в диапазоне от 13,5% (минимальная номинальная ставка банка «Форум») до 24% годовых (Пивденкомбанк, Украинский Профессиональный Банк, Укрэксимбанк). При этом увеличение процентной ставки для заемщика может составить от одного до шести-семи процентных пунктов. Так, Мегабанк валютные кредиты, выданные до кризиса под 12% годовых, рефинансирует уже под 19% годовых, Индустриалбанк – под 18% годовых.

Схема, по которой рассчитывается новая ставка по кредиту, отличается у разных банков. Некоторые учреждения предлагают рефинансировать валютный кредит в гривне на условиях действующих в банке новых программ кредитования. Так поступают, к примеру, Укрэксимбанк, Кредобанк, БТА Банк. В других учреждениях установлена стандартная ставка для конвертируемых кредитов (к примеру, БМ Банк, VAB Банк). Наконец, в некоторых учреждениях новая ставка по кредиту рассчитывается как старая ставка плюс несколько процентных пунктов. Такую схему используют УкрСиббанк, Укргазбанк и банк «Форум».

Стоит отметить, что среди программ рефинансирования валютных кредитов встречаются весьма интересные для заемщиков предложения. К примеру, Укргазбанк предусматривает повышение процентной ставки при изменении валюты кредита всего на 1 процентный пункт, при этом минимальная ставка стартует от 14% годовых. В банке «Форум» старую ставку при смене валюты кредита увеличат на 2 процентных пункта. А для заемщиков Unicredit Bank (Укрсоцбанк) и УкрСиббанка в первый год после конвертации кредита процентная ставка останется на прежнем уровне. При этом до кризиса долларовые кредиты в среднем по рынку банки выдавали под 13%-14% реальных годовых, что даже с учетом повышения на 1-2 процентных пункта все равно ниже, чем нынешние средние реальные ставки по новым ипотечным кредитам в гривне, которые в ноябре-2011 находятся на уровне 17,7%-18,7% годовых.

К счастью для заемщиков, только четыре учреждения из 28-ми, имеющих стандартные программы конвертации валютных кредитов, предусматривают использование плавающей ставки. При этом в Пиреус Банке – это единственная альтернатива, в Первом Украинском Международном Банке заемщик может выбрать между более высокой фиксированной и более низкой плавающей ставкой, в Unicredit Bank (Укрсоцбанк) плавающая ставка применяется со второго года кредитования, а в Эрсте Банке – только по кредитам на сроки свыше 10 лет, при этом ставка устанавливается индивидуально.

Как это выглядит, и в чем неожиданные расходы

Перевод кредита в национальную валюту может оформляться новым договором, или дополнительным соглашением к действующему. «Конвертация валютных кредитов в нашем банке оформляется простым дополнительным соглашением к действующему кредитному договору и является более простой и быстрой процедурой по сравнению с оформлением нового кредита. При оформлении такой конвертации мы запрашиваем информацию о текущих доходах заёмщика, опять-таки, в более сокращённом виде по сравнению с процедурой оформления нового кредита» - рассказывает Вадим Березовик, председатель правления Банка Форум  Commerzbank Group.

В данном случае форма заключения соглашения влияет не только на простоту и удобство процедуры для заемщика, но и непосредственно на расходы последнего, поскольку при заключении нового договора проводится повторная оценка залогового имущества, оплачиваются услуги нотариуса, страхование залога и жизни заемщика. Ведь помимо увеличения собственно кредитной ставки, заемщика ожидают еще и другие расходы, связанные с переоформлением кредита.

Прежде всего, это может быть комиссия за изменение валюты кредита. Такой платеж придется заплатить заемщикам 10-ти банков, не считая тех, условия по конвертации в которых устанавливаются индивидуально для каждого заемщика, и потому нам достоверно не известны. Фиксированная сумма комиссии составит от 100 до 2000 гривен. Если же комиссия устанавливается в процентах от суммы кредита, то ее размер в разных банках доходит до 1,2%. Другие расходы зависят от политики банка и того, как будет оформлена сделка.

В частности, расходы на услуги нотариуса колеблются в диапазоне от 400 до 1500 гривен, но в случае оформления дополнительного соглашения к договору их можно и вовсе избежать.

Отличается по банкам и курс, по которому банки конвертируют сумму кредита. Большинство учреждений конвертируют сумму кредита по собственному коммерческому курсу. Три банка используют для этих целей официальный курс НБУ, в Дельта Банке (конвертируют только кредиты Укрпромбанка) установлен специальный курс конвертации. А наиболее сложная схема конвертации используется в Эрсте Банке: здесь сумму нового кредита пересчитают по курсу НБУ, затем пересчитают старый кредит по коммерческому курсу банка, и разница между обеими суммами подлежит к уплате клиентом.

Специфическая схема конвертации используется в Марфин Банке: здесь валютный кредит не конвертируют вовсе. Вместо этого заемщику оформляется новый кредит в гривне, в размере не более 75% от оценочной стоимости залога. Курс конвертации в данном случае значения не имеет, зато заемщику придется уплатить комиссии за выдачу кредита и открытие текущего счета.

Как видим, заемщику, желающему перевести свой кредит из иностранной валюты в гривну, придется потратить немало времени и усилий, подсчитывая все нюансы и предстоящие расходы.

Кому стоит менять валюту кредита

Как правило, изменить валюту кредита может любой заемщик банка, не имеющий текущей просрочки по платежам. Зачастую банковские сотрудники при конвертации интересуются платежеспособностью заемщика или заново просматривают его кредитную историю, однако это не имеет такого принципиального значения, как при оформлении нового кредита.

Если вы – платежеспособный заемщик

Как это ни странно, эксперты советуют конвертировать валютный кредит в гривну тем заемщикам, кто имеет достаточно высокий доход и без особых трудностей вносит ежемесячные платежи по уже действующим условиям. На самом деле, такой совет вполне логичен. Ведь при изменении валюты кредита на гривну по действующим условиям банков процентная ставка для вас увеличится на 1-7 процентных пунктов, а значит, вырастет и ежемесячный платеж. Даже если это случится не сразу, а, скажем, со второго года, вам все равно придется платить по кредиту больше обычного.

И если вы погашаете свой кредит без особых трудностей, то увеличение ежемесячного платежа не будет критическим для вашего бюджета. В то же время, вы защитите себя от возможной девальвации гривны. «Если заемщик чувствует себя уверенно и гасит кредит, при этом имея дополнительный потенциал, то в этом случае стоит рассмотреть предложение банков относительно рефинансирования валютных кредитов в гривну, так как валютный риск легко может нивелировать запас финансовой прочности в случае проявления кризисных явлений», - поясняет Владимир Буданов, заместитель директора департамента розничных продуктов ВТБ Банка .

Если при конвертации ставка по кредиту увеличится не более чем на 2-3 процентных пункта

Рассмотрим пример: заемщик имеет кредит в сумме 50 тысяч долларов, взятый в середине 2007 года под реальную ставку 13% годовых сроком на 20 лет. Его ежемесячный платеж при аннуитетной схеме погашения составляет 586 долларов, что на сегодня при курсе 8 гривен за доллар равно 4688 гривнам. Если курс увеличится до 9 гривен за доллар, то заемщик уже вынужден будет платить 5274 гривен ежемесячно.

Если заемщик сегодня конвертирует свой кредит в гривну, то при условии увеличения годовой ставки на 2 процентных пункта (до 15% годовых) его ежемесячный платеж составит 5276 гривен. Таким образом, если стоимость доллара вырастет более чем до 9 гривен, то при таких условиях заемщик ощутит выгоду от конвертации своего кредита.

Если повышение ставки по кредиту составит 5 процентных пунктов (до 18% годовых), то ежемесячный платеж заемщика будет равен 6173 гривнам. В таком случае, конвертация будет выгодна заемщику только тогда, когда курс пересечет отметку в 10,5 гривен за доллар. Если же доллар не подорожает до такого уровня, то заемщик будет переплачивать банку напрасно.

Как видим, менять валюту кредита стоит в том случае, если вы уверены, что доллар будет расти. При этом чем большую ставку предлагает вам после конвертации банк, тем больше должна девальвировать гривна, чтобы перекрыть разницу.

Как мы уже упоминали, некоторые банки предусматривают повышение ставки при конвертации кредита на 6-7 процентных пунктов. Соглашаясь на такие условия, заемщик должен ожидать действительно стремительной девальвации гривны. К примеру, при максимальном повышении ставки – с 12% до 19% годовых, при той же сумме кредита в 50 тысяч долларов и сроке 20 лет, ежемесячный платеж заемщика вместо 550 долларов составит 6483 гривен. А это значит, что конвертация будет оправдана только в том  случае, если стоимость одного доллара вырастет до 11,8 гривен.  

Если вам погашать кредит еще длительный срок

Прогнозировать изменения курсов валют чрезвычайно сложно, а в долгосрочном периоде валютные риски еще больше возрастают. И если на ближайший год курс доллара или евро можно спрогнозировать хотя бы примерно, то какими они будут через 10-20 лет – не скажет никто. А потому, если до окончания выплаты вашего кредита осталось больше десяти лет, а основную часть своих доходов вы получаете в национальной валюте, то имеет смысл перевести валютный кредит в гривну и «спать спокойно», не заботясь о валютных рисках. При меньших сроках решение об изменении валюты кредита зависит от тщательного подсчета связанных с этой процедурой расходов и ваших собственных ожиданий относительно будущих колебаний курсов валют.

Кому не стоит этого делать

Тем, кто с трудом выплачивает кредит

Как утверждают эксперты, если регулярный платеж для вас слишком велик, и забирает львиную долю вашего дохода, а вы регулярно допускаете просрочки – конвертация кредита не для вас. Ведь при изменении валюты кредита нагрузка на бюджет заемщика не уменьшится, а наоборот – увеличится. «Для тех заемщиков, которые уже сейчас испытывают финансовые трудности, рефинансирование не является оптимальным решением, так как платеж по гривневому кредиту увеличится сразу же, или через определенное время после рефинансирования (в зависимости от условий банка), и это неизбежно приведет к финансовым сложностям. Правда, такие же трудности ждут этого заемщика в случае, если он не рефинансирует кредит, а иностранная валюта существенно укрепит свои позиции по отношению к национальной валюте», - рассказывает Владимир Буданов.

Таким заемщикам лучше обратить внимание на альтернативные пути выхода из ситуации. «Если кредит непосильный, и заемщик его выплачивает с трудом, время от времени попадая в просрочку, то самый лучший путь – искать варианты того, каким образом можно выгодно продать залог (если кредит залоговый) и решить проблему, погасив кредит или большую его часть», - комментирует Владимир Буданов. Если же залогом выступает единственное жилье заемщика, продать которое нет никакой возможности, то альтернативой могут стать другие формы реструктуризации кредита: например, увеличение его срока, в результате которого ежемесячный платеж уменьшится.

Тем, чей срок кредитования подходит к концу

Если до конца срока кредитования остался год-два, то вряд ли есть смысл затевать эпопею с конвертацией валютного кредита. Вполне возможно, что за это время гривна, даже при условии постепенной девальвации, не успеет обесцениться настолько, чтобы оправдать повышение ставки по кредиту на несколько процентных пунктов в сумме с расходами на переоформление кредита. Это, конечно, при условии отсутствия резких и неподдающихся прогнозированию скачков курса.

Тем, кому банк предлагает лишь плавающую ставку

Стоит ли менять зависимость от валютных рисков на зависимость от подорожания ресурсной базы для банков (которое в октябре-2011 уже начало происходить)? Кажется, ответ очевиден. Мало кто захочет попасть «из огня да в полымя».

Тем, кто имеет доходы в валюте кредита

Если вы получаете гонорары из-за границы, сдаете в аренду иностранную недвижимость или имеете другие доходы в валюте вашего кредита, то беспокоиться о переводе его в гривну и вовсе не стоит. «Основное правило, которого стоит придерживаться клиентам – кредит должен быть в той валюте, в которой вы получаете свои доходы», - рассказывает Вадим Березовик.

Конечно, это правило действует в том случае, если доходы эти постоянны и достаточны для погашения кредита. С другой стороны, если вы конвертируете кредит, и девальвация национальной валюты все же состоится, то кредит и платежи по нему для вас станут меньше, а остающиеся в вашем распоряжении доходы увеличатся. Но стоит ли рисковать, в надежде на девальвацию, которой может и не быть, каждый заемщик решает сам.

http://www.prostobank.ua/potrebitelskie_kredity/stati/kogda_stoit_perevodit_valyutnyy_kredit_v_grivnu

Тел.: 067 239-93-88 Тел.: (044) 248-74-52, факс: (067) 236-93-32
E-mail: Этот e-mail адрес защищен от спам-ботов, для его просмотра у Вас должен быть включен Javascript ICQ: 588727098   Skype: dkasyan99
01004, Украина, г. Киев, ул. Горького, 26/26. КАРТА ПРОЕЗДА

ЗАЩИТА ПРАВ ДОЛЖНИКА...

ЗАЩИТА ПРАВ ПОРУЧИТЕЛЯ...

Суд, при участии юристов юридической компании «Касьяненко и Партнеры», отказал в удовлетворении представление старшего государственного исполнителя ОГИС Дарницкого районного управления юстиции в г. Киеве о временном ограничении Должника в выезде за пределы Украины.

"12" октября 2011 Дарницкий районный суд г. Киева в составе: Председательствующего-судьи: Дубаса В.А.,при секретаре: Шкурак И.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании представление старшего государственного исполнителя ОГИС Дарницкого районного управления юстиции в г. Киеве о временном ограничении ОСОБА_3 выезда за пределы Украины до выполнения обязательств, -   В октябре 2011 года старший государственный исполнитель ОГИС Дарницкого РУЮ в г. Киеве обратился в суд с представлением о временном ограничении ОСОБА_3 выезда за пределы Украины до выполнения обязательств, ссылаясь на то, что на исполнении в ОГИС находится исполнительный лист Дарницкого райсуда г. Киева о взыскании с ОСОБА_3 в пользу ОСОБА 4 задолженности на общую сумму 000 000 000 грн. Исполнительное производство открыто 05.05.2011 года, о чем сообщено стороны исполнительного производства с предоставлением времени на добровольное исполнение, однако должник это время решение суда не выполнил.
Исследовав материалы дела суд считает, что представление необходимо оставить без удовлетворения исходя из следующих оснований.
Согласно ст. 377-1 ГПК Украины вопрос о временном ограничении должника-физического лица или руководителя должника-юридического лица в праве выезда за пределы Украины при исполнении судебных решений и решений других органов (должностных лиц) разрешается судом по местонахождению органа государственной исполнительной службы по представлению государственного исполнителя, согласованным с начальником отдела государственной исполнительной службы. Суд немедленно рассматривает представление без вызова или сообщения сторон и других заинтересованных лиц при участии государственного исполнителя.
Согласно ч.1 ст.6 Закона Украины "О порядке выезда из Украины и въезда в Украину граждан Украины" гражданину Украины может быть временно отказано в выдаче паспорта гражданина Украины для выезда за границу в случаях, если: действуют неурегулированные алиментные, договорные или другие невыполненные обязательства, -до выполнения обязательств или решения спора по согласованию сторон в предусмотренных законом случаях, или обеспечения обязательств залогом, если иное не предусмотрено международным договором Украины; он уклоняется от исполнения обязательств, возложенных на него судебным решением, - до исполнения обязательств; относительно него подан гражданский иск в суд-до окончания производства по делу.
Судом установлено, что согласно постановления об открытии исполнительного производства от 05.05.2011 года, исполнительный лист Дарницкого райсуда г. Киева должником в указанном исполнительном производстве действительно есть ОСОБА_3
Вместе с тем, ОГИС Дарницкого районного управления юстиции в г. Киеве не предоставлено суду доказательств уклонения должника от выполнения обязательств перед взыскателем, служащих основанием для ограничения его в праве выезда за границу.

Кроме того, согласно требованиям ч. 1 ст. 11 Закона Украины «Об исполнительном производстве» государственный исполнитель обязан принимать предусмотренные настоящим Законом меры принудительного исполнения решений, беспристрастно, своевременно и в полном объеме совершать исполнительные действия. В соответствии с требованиями ст. 32 Закона Украины «Об исполнительном производстве» мерами принудительного исполнения решений являются: обращение взыскания на денежные средства и иное имущество (имущественные права) должника, в том числе если они находятся у других лиц или принадлежащие должнику от других лиц; обращение взыскания на заработную плату (заработок ), доходы, пенсию, стипендию должника; изъятие у должника и передача взыскателю определенных предметов, указанных в решении; другие мероприятия, предусмотренные решением.

Судом установлено, что материалы дела не содержат никаких доказательств того, что государственным исполнителем принимались вышеперечисленные меры с целью принудительного исполнения решения суда, а потому отсутствуют основания утверждать, что должник ОСОБА_3 уклоняется от выполнения обязательств перед взыскателем.
При таких обстоятельствах, указанное представление ОГИС об ограничении выезда за пределы Украины не подлежит удовлетворению.

Юристы Юридической компании «Касьяненко и Партенры» окажут юридическую помощь заемщикам Банков и иным должникам, право на выезд за пределы Украины которых было ограничено судом, помогут отменить незаконные решения ограничивающие свободу перемещений.

Не усугубляйте свою ситуацию, звоните.

Тел.: 067 239-93-88 Тел.: (044) 248-74-52, факс: (067) 236-93-32
E-mail: Этот e-mail адрес защищен от спам-ботов, для его просмотра у Вас должен быть включен Javascript ICQ: 588727098   Skype: dkasyan99
01004, Украина, г. Киев, ул. Горького, 26/26. КАРТА ПРОЕЗДА