h6

В Верховной Раде вчера был  зарегистрирован правительственный законопроект №4004 "О реструктуризации обязательств граждан Украины по кредитам в иностранной валюте, полученным на покупку единственного жилья (ипотечные кредиты)"

 

Facebook-Logo-180x180Напомним, данный документ разработали банкиры совместно с Независимой ассоциацией банков Украины. Впоследствии эту инициативу поддержали Нацбанк и МВФ, а после одобрили на одном из заседаний Кабмина. Сегодня на сайте ВР был опубликован текст законопроекта. Если взять за основу курс 25 грн/долл, то при списании 25% заемщик де-факто получит пересчет кредита в гривну по курсу 18,75 грн/долл, при 50% – 12,5 грн/долл. Для самых социально незащищенных слоев населения, при списании 70% курс составит 7,5 грн/долл. В данном документе есть и неприятный сюрприз в виде изменения ставки по кредиту через 3 года после реструктуризации. Если сначала ставка останется прежней, то затем вырастет до UIRD на 12 месяцев + 3%. То есть на сегодня это 20,71 + 3 = 23,71%. Также отменяется мораторий на взыскание жилья по кредитам, что не обслуживаются. Это позволит банкам разобраться с заемщиками, которые пользовались этой нормой!

 

ПРОЕКТ
Вносится
Кабинетом Министров Украины
ЮА. ЯЦЕНЮК
“     ”             2015 г.
ЗАКОН УКРАИНЫ
 О реструктуризации обязательств граждан Украины
по кредитам в иностранной валюте, которые получены на
приобретение единcтвенного жилья (ипотечные кредиты)



Этот Закон устанавливает порядок реструктуризации обязательств граждан Украины по кредитам в иностранной валюте, которые получены на приобретение единственного жилья (ипотечных кредитов), путем перевода валюты выполнения обязательств по кредитам в иностранной валюте в национальную валюту Украины — гривну.


Статья 1. Определение основных понятий


1. В этом Законе понятия употребляются в таком значении:


заемщиком является гражданин Украины, который имеет невыполненные обязательства по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте, заключенным с банком, а также по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте, право требования по которому уступлено банком Украины другому учреждению;


заемщик, принадлежащий к категории граждан Украины, которым государство обеспечивает предоставление дополнительной поддержки, — заемщик, принадлежащий по состоянию на 1 января 2015 года к одной или нескольким категориям граждан Украины, которым государство обеспечивает предоставления дополнительной поддержки, а именно:

 

- инвалиды I группы;

- ветераны войны;

- отец или иметь многодетной семьи или семьи, которая воспитывает ребенка-инвалида;

- лица, которые защищают (защищали) независимость, суверенитет и территориальную целостность Украины и берут (брали) непосредственное участие в антитеррористической операции, обеспечении ее проведения, находясь непосредственно в районах антитеррористической операции (далее — заемщик — участник боевых действий);


реструктуризация — изменение валюты выполнения обязательства по кредитам в иностранной валюте в национальную валюту Украины — гривну путем изменения действующего договора о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте на приобретение жилья, которое может, в частности, предусматривать изменение графика погашения, продление срока действия договора, прощение части долга и т.п.;


единственным жильем считается жилое помещение, в котором заемщик и/или члены его семьи по состоянию на 1 января 2014 года зарегистрировали свое постоянное местожительство, которое является предметом ипотеки по договору ипотеки, заключенным с целью обеспечения выполнения обязательств по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте. При этом заемщик и/или члены его семьи по состоянию на 1 января 2015 года не имеют в собственности другого жилья;


единственным социальным жильем полагается единственное жилье, общая площадь которого не превышает 60 кв. метров для квартир и 120 кв. метров для жилых домов;


ипотечным кредитом считаются денежные средства в иностранной валюте, полученные заемщиком на основании договора о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте, заключенного с банковским учреждением Украины (далее — банк), с целью приобретения единственного жилья или имущественных прав на единственное жилье или приобретение земельного участка с целевым назначением для строительства жилого дома, который есть или станет в будущем единственным жильем заемщика;


договора обеспечения — гражданско-правовые соглашения, которые заключаются с целью обеспечения выполнения обязательств заемщика по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте, в том числе договора ипотеки, предметом ипотеки по которому является единственное жилье, договора поручительства, страхование и т.п.;


основная сумма кредита — сумма предоставленного кредита без учета процентов (фиксированных выплат, комиссий или любых других платежей);


члены семьи — членами семьи считаются жена, муж, партнеры в гражданском браке, их малолетние и несовершеннолетние дети, другие лица в составе семьи заемщика.

 

Статья 2. Условия реструктуризации обязательств по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте на приобретение жилья


1. Реструктуризации подлежат обязательства заемщика по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте, которые отвечают таким требованиям в совокупности:


общая сумма задолженности по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте, включая задолженность по основной сумме кредита, процентам, фиксированным выплатам, комиссиям или любым другим платежам по состоянию на 1 января 2015 года не превышает 2,5 миллиона гривен согласно официальному курсу Национального банка Украины и срок возвращения которого по состоянию на 1 января 2014 года не настал;


кредит в иностранной валюте был предоставлен заемщику с целью приобретения единственного жилья или имущественных прав на единственное жилье, которое передано в обеспечение выполнения обязательств заемщика по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте, или приобретение земельного участка с целевым назначением для строительства жилого дома, который является или станет в будущем единственным жильем заемщика;


по состоянию на 1 января 2014 года отсутствует просроченная задолженность по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте или такая просроченная задолженность погашена к моменту реструктуризации.


2. Реструктуризации согласно этому Закону подлежат обязательства заемщика по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте, которые отвечают в совокупности требованиям, предусмотренным частью первой этой статьи, право требования по которым уступлены банком по договору отступления права требования и/или договором факторинга другому учреждению.


3. Банк (другое учреждение) по письменному заявлению заемщика, который имеет обязательство по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте, предоставленной банком в сроки, предусмотренные этим Законом, обязан провести реструктуризацию обязательств на условиях, определенных этим Законом. Заемщик обязан заключить соответствующие договора и/или совершить соответствующие правомочия, и/или совершить все необходимые предусмотренные этим Законом и/или законодательством Украины действия, направленные на проведение реструктуризации обязательств по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте.


4. Банку (другому учреждению) запрещается требовать от заемщика уплаты любых платежей, комиссий и т.п. в свою пользу за осуществление и оформление реструктуризации обязательств по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте, которая осуществляется согласно этому Закону. Банк имеет право требовать страхования предмета ипотеки согласно Закону Украины “Об ипотеке”.


5. Реструктуризации согласно этому Закону подлежат обязательства заемщика за одним договором о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте, полученные заемщиком в любом из банков Украины. Ответственность за достоверность информации относительно количества реструктуризированных кредитов несет заемщик.


6. Действие этого Закона не распространяется на ипотечные кредиты, которые были предоставлены в иностранной валюте, но по которым к дате обретения действия этим Законом уже проведена реструктуризация обязательств заемщика по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте по согласованию между банком (другим учреждением) и заемщиком, вследствие чего состоялось изменение валюты выполнения обязательств на основании любых программ, которые существовали и/или существуют в банках (других учреждениях).


Статья 3. Порядок реструктуризации обязательств по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте на приобретение жилья


1. Банк (другое учреждение) на основании заключенного нового кредитного договора с заемщиком обязан провести реструктуризацию обязательств заемщика по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте в таком порядке:


задолженность по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте (задолженность по основной сумме кредита и начисленными, но не уплаченными процентами) перечисляется по официальному курсу гривны к иностранной валюте, установленным Национальным банком Украины на день проведения  реструктуризации;


на разницу между суммой задолженности по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте, которая определяется согласно нормам абзаца второго части первой этой статьи, перечисленной по официальному курсу гривны к иностранной валюте, установленным Национальным банком Украины на день проведения реструктуризации, и суммой прощения по кредиту, который определяется согласно абзацам пятым — десятым части первой этой статьи, банк (другое учреждение) устанавливает фиксированную процентную ставку в размере не больше, чем указана в договоре о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте на момент его выдачи, и не повышает ее на протяжении трех лет с даты проведения реструктуризации. После истечения трехлетнего срока с даты проведения реструктуризации согласно этому Закону банк (другое учреждение) устанавливает процентную ставку на уровне украинского индекса ставок на депозиты физических лиц в гривне (для депозитов на 12 месяцев) + 3 процента, рассчитанного на дату изменения процентной ставки, с правом пересмотра размера процентной ставки один раз в году до полного погашения долговых обязательств по кредиту в связи с изменением размера украинского индекса ставок по депозитам физических лиц в гривне (для депозитов на 12 месяцев);


на сумму прощения по кредиту, которая определяется согласно абзацам пятым — десятым части первой этой статьи, банк (другое учреждение) устанавливает фиксированную процентную ставку в размере 0,01 (нуль целых и одна сотая) процента годовых; начисленные проценты подлежат уплате заемщиком в конце срока действия нового кредитного договора разовым платежом.


После осуществления реструктуризации согласно этому Закону и при условии надлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по новому кредитному договору, обеспечением по которому есть единственное жилье, банк (другое учреждение) обязан осуществить прощение (аннулирование) не менее чем 25 процентов реструктуризированной задолженности.


После осуществления реструктуризации согласно этому Закону и при условии надлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по новому кредитному договору, обеспечением по которому является единственное социальное жилье, банк (другое учреждение) обязан осуществить прощение (аннулирование) не менее чем 50 процентов  реструктуризированной задолженности.


После осуществления реструктуризации согласно этому Закону и при условии надлежащего выполнения заемщиком, принадлежащего к отдельной категории граждан, которым государство обеспечивает дополнительную поддержку, или заемщиком — участником боевых действий своих обязательств по новому кредитному договору, обеспечением по которому является единственное жилье, банк (другое учреждение) обязан осуществить прощение (аннулирование) не менее чем 50 процентов реструктуризированной задолженности.


После осуществления реструктуризации согласно этому Закону и при условии надлежащего выполнения заемщиком, принадлежащего к отдельной категории граждан, которым государство обеспечивает дополнительную поддержку, или заемщиком — участником боевых действий своих обязательств по кредитному договору, обеспечением по которому является единственное социальное жилье, банк (другое учреждение) обязан осуществить прощение (аннулирование) не менее чем 70 процентов реструктуризированной задолженности.


Заемщику — участнику боевых действий, который получил инвалидность І группы вследствие ранения, контузии, увечья, заболевания или инвалидности после освобождения с военной службы в связи с его непосредственным участием в антитеррористической операции, банк (другое учреждение) обязан осуществить прощение (аннулирование) не менее чем 80 процентов реструктуризированной задолженности по кредитному договору, обеспечением по которому является единственное жилье (после проведения реструктуризации согласно этому Закону и при условии надлежащего выполнения обязательств за новым кредитным договором), или 100 процентов задолженности по кредитному договору, обеспечением по которому есть единственное социальное жилье.


Банк (другое учреждение) обязан осуществить прощение (аннулирование) не менее чем 80 процентов реструктуризированной задолженности по кредитному договору, обеспечением по которому является единственное жилье (после даты реструктуризации при условии надлежащего выполнения обязательств по кредитному договору), или 100 процентов задолженности по кредитному договору, обеспечением по которому единственное социальное жилье, заемщиком по которому является один из супругов — участник боевых действий, который получил инвалидность І группы в связи с его непосредственным участием в антитеррористической операции.


Наследникам заемщика — участника боевых действий, которые погибли во время выполнения военной службы или погибли вследствие ранения, контузии, увечья, полученного во время выполнения военной службы во время антитеррористической операции, банк (другое учреждение) обязан осуществить прощение (аннулирование) 100 процентов задолженности по договору о предоставлении кредита. Прощение (аннулирование) долга осуществляется банком (другим учреждением) на основании заявления наследника (наследников) заемщика — участника боевых действий с предоставлением соответствующих подтверждающих документов. Банк (другое учреждение) обязан осуществить прощение (аннулирование) 100 процентов задолженности по кредиту, если заемщик — один из супругов — участник боевых действий, погиб.


2. С целью уменьшения объема нагрузки долговых обязательств на заемщика банк (другое учреждение) имеет право провести реструктуризацию обязательств по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте с применением дополнительных одного или больше финансовых инструментов:


изменение валюты выполнения обязательств из иностранной на национальную валюту — гривну за задолженностью по основной сумме кредита и начисленными, но не уплаченными процентами по курсу ниже, чем официальный курс гривны к иностранной валюте, установленный Национальным банком Украины на дату проведения реструктуризации;


установление на определенный банком срок в пределах общего трехлетнего срока процентной ставки в размере меньше, чем указан в договоре о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте на момент его выдачи, после истечения трехлетнего срока установления процентной ставки по кредитному договору на уровне ниже, чем размер украинского индекса ставок на депозиты физических лиц в гривне (для депозитов на 12 месяцев) + 3 процента, рассчитанного на дату изменения процентной ставки, с правом пересмотра процентной ставки один раз в год до полного погашения долговых обязательств по кредиту в связи с изменением размера украинского индекса ставок за депозитами физических лиц в гривне (для депозитов на 12 месяцев);


изменение формы погашения кредита, включая увеличение срока кредитования.


3. После осуществления реструктуризации согласно этому Закону и в случае своевременного выполнения заемщиком обязательств по новому кредитному договору и отсутствия просроченных платежей более, чем на 30 (тридцать) дней подряд, банк (другое учреждение) обязан не позднее истечения срока действия договора, осуществить аннулирование (прощение) долга в размере не меньше, чем определен в этом Законе, в зависимости от категории заемщика и обеспечением  по кредиту.


4. В случае невыполнения заемщиком своих долговых обязательств по новому кредитному договору после осуществления реструктуризации кредита согласно этому Закону и в случае, если продолжительность непогашенной просроченной задолженности представляет более чем 30 (тридцать) дней подряд, банк (другое учреждение) в одностороннем порядке имеет право:
отказать в осуществлении прощения (аннулирования) части долга;


если во время осуществления реструктуризации задолженности для изменения валюты выполнения обязательств был применен курс ниже, чем официальный курс гривны к иностранной валюте, установленный Национальным банком Украины на дату проведения реструктуризации, — применить официальный курс обмена валюты, установленный Национальным банком Украины на дату реструктуризации;


со дня, следующего за днем истечения 30 (тридцати) дней просрочки выполнения заемщиками своих обязательств по новому кредитному договору, установить на всю сумму реструктуризированного долга процентную ставку на уровне украинского индекса ставок по депозитам физических лиц в гривне (для депозитов на 12 месяцев) + 3 процента, рассчитанной на день проведения реструктуризации, с правом пересмотра процентной ставки один раз в год до полного погашения долговых обязательств по новому кредитному договору в связи с изменением размера украинского индекса ставок на депозиты физических лиц в гривне (для депозитов на 12 месяцев).


5. За ипотечными кредитами физических лиц в иностранной валюте, которые не отвечают требованиям этого Закона, банк имеет право предлагать заемщику осущетвление реструктуризации на условиях, согласованных между заемщиком и банком.


Статья 4. Заключение договора о реструктуризации обязательств по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте на приобретение жилья


1. Заемщик имеет право подать в банк (другое учреждение) письменное заявление об осуществлении реструктуризации своих обязательств по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте на условиях, определенных этим Законом, на протяжении трех месяцев со дня обретения действия этим Законом, кроме заемщиков — участников боевых действий, на которых ограничение срока предоставления заявления не распространяется.


2. Реструктуризация обязательств по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте осуществляется банком (другим учреждением) на протяжении трех месяцев с момента поступления от заемщика письменного заявления об осуществлении реструктуризации согласно этому Закону и предоставление им документов, необходимых для реструктуризации.


Реструктуризация обязательств заемщика согласно этому Закону осуществляется путем заключения нового кредитного договора или заключение банком (другим учреждением) и заемщиком договора о внесении изменений и дополнений в договор о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте ( далее — новый кредитный договор). Одновременно с новым кредитным договором между банком (другим учреждением) и заемщиком подписывается график платежей по кредиту, который является неотъемлемой частью нового кредитного договора и определяет размер ежемесячного платежа, порядок его уплаты на срок действия договора. В случае не подписания заемщиком нового кредитного договора реструктуризация согласно этому Закону не проводится.


3. Перед подписанием нового кредитного договора банк (другое учреждение) должен ознакомить заемщика с информацией, объем и перечень которой установлен статьей 11 Закона Украины “О защите прав потребителей”.


4. Одновременно с подписанием нового кредитного договора и графика платежей по кредиту вносятся изменения в договор обеспечения путем подписания соответствующих договоров о внесении изменений и дополнений в договор обеспечения относительно изменения валюты выполнения обязательств. В случае не подписания заемщиком или другими лицами (поручителями, имущественными поручителями) договоров о внесении изменений и дополнений в договор обеспечения, реструктуризация согласно этому Закону не проводится.


5. В случае, если договор о внесении изменений в договор обеспечения, которые заключаются согласно нормам этого Закона, подлежат нотариальному удостоверению, нотариус обязан удостоверить изменения в такие договора о внесении изменений в договоробеспечения и осуществить другие нотариальные действия, связанные с оформлением таких изменений, размер платы за которые не должен превышать в общей сумме 500 (пятьсот) гривен, которые платятся заемщиком.


6. Все необходимые действия, связанные с регистрацией, внесением изменений в Государственном реестре вещных прав на недвижимое имущество и других государственных реестрах в связи с осуществлением реструктуризации задолженности по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте, осуществляются государственным регистратором и/или лицами, на которые возложены  функции, — безвозмездно.


7. После осуществления  реструктуризации обязательств по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте, погашение задолженности осуществляется заемщиком в гривне согласно условиям нового кредитного договора и новым графиком платежей по кредиту.


8. Банк не несет ответственности, а реструктуризация кредита не осуществляется в случае не выполнения заемщиком, поручителем, имущественным поручителем требований, предусмотренных этим Законом, в том числе относительно не предоставления или несвоевременного представления документов, необходимых для принятия банком решения о реструктуризации на условиях, определенных этим Законом, отказа от подписания нового кредитного договора, договоров о внесении изменений и дополнений в договор обеспечения относительно изменения валюты выполнения обязательств, договора страхования предмета ипотеки и т.п., отказа нотариуса, государственного регистратора или лица, на которых возложены функции государственного регистратора, от совершения действий, предусмотренных этим Законом.


Статья 5. Списание (прощение) штрафных санкций


1. В случае осуществления реструктуризации согласно этому Закону штрафные санкции (штраф, пеня), которые возникли вследствие ненадлежащего выполнения обязательств заемщиком по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте и какие не уплачены по такому договору в период с момента их возникновения, но не ранее 1 января 2014 года к дате осуществления реструктуризации и заключения нового кредитного договора, признаются банком безнадежными и подлежат списанию (прощению).


2. В случае осуществления реструктуризации согласно этому Закону штрафные санкции (штраф, пеня), которые возникли вследствие ненадлежащего выполнения кредитных обязательств заемщиком по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте, право требования по которому уступлено банками по договорам отступления права требования и/или договорами факторинга другим учреждениям, которые не уплачены в период с даты обретения действия соответствующими договорами отступления права требования и/или договорами факторинга, но не ранее 1 января 2014 года к дате осуществления реструктуризации и заключения нового кредитного договора, признаются такими учреждениями безнадежными и подлежат списанию (прощению).


Статья 6. Особенности обращения взыскания на предмет ипотеки и отступления права требования по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте на приобретение жилья


1. После осуществления реструктуризации согласно этому Закону и в случае невозможности исполнять свои обязанности по новому кредитному договору, заемщик или третье лицо — имущественный поручитель имеет право обратиться в банк (другое учреждение) с заявлением с предложением относительно передачи предмета залога (ипотеки) банка (другого учреждения) в собственность с целью удовлетворения обеспеченных залогом (ипотекой) требований в порядке, предусмотренном Законом Украины “Об ипотеке”.


2. В случае принятия банком решения о принятии предмета ипотеки в свою собственность путем заключения договора об удовлетворении требований нотариус обязан удостоверить договор об удовлетворении требований ипотекодержателя и совершить другие нотариальные действия, связанные с его заключением, размер платы за которые не должен превышать в общей сумме 500 (пятьсот) гривен, которые платятся заемщиком.
3. Все необходимые действия, связанные с регистрацией, внесением изменений в Государственном реестре вещных прав на недвижимое имущество в связи с заключением и регистрацией договора об удовлетворении требований ипотекодержателя, регистрацией ипотечного договора в случае применения соответствующего предостережения в действующем ипотечном договоре, совершаются государственным регистратором и лицами, которые наделены этими функциями, безвозмездно.


4. После осуществления реструктуризации в случае отступления банком по договору отступления права требования и/или договором факторинга другому учреждению прав по договору о предоставлении кредита в иностранной валюте заемщик на протяжении 30 дней с момента послания сообщения банком в адрес заемщика, указанную в кредитном договоре, имеет приоритетное право приобрести такое право по цене предложения.


Статья 7. Заключительные положения


1. Этот Закон вступает в силу со дня, следующего за днем его опубликования, кроме пункта 3 этой статьи, который вступает в силу через 6 месяцев со дня его опубликования.


2. Законодательные и другие нормативно-правовые акты, принятые к обретению действия этим Законом, применяются в части, которая не противоречит этому Закона.


3. Признать утратившим силу Закон Украины “О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного как обеспечения кредитов в иностранной валюте” (Ведомости Верховной Рады Украины, 2014 г., № 28, ст. 940).


4. Кабинету Министров Украины на протяжении 30 дней с момента вступления в силу этим Законом:


разработать и привести в соответствие с этим Законом собственные нормативно-правовые акты;


обеспечить разработку и принятие министерствами и другими центральными органами исполнительной власти Украины нормативно-правовых актов согласно этому Закону.

 

5. Национальному банку Украины на протяжении 15 дней с момента вступления в силу этим Законом:


разработать постановление относительно порядка учета банками операций по реструктуризации согласно этому Закону;


привести в соответствие с этим Законом собственные нормативно-правовые акты.


              Глава
Верховной Рады Украины

h6
+38 (044) 209-50-69
+38 (067) 239-93-88
E-maillaw@kasyanenko.com.ua
Адресул. Владимирская, 40/2