h6

Опытный специалист по финансовому праву знает распространенные ошибки  банков при заключении кредитных договоров даже десятилетней давности.

 

 

Facebook-Logo-180x180Между июнем 2007 года и началом кризиса, октябрем 2008 года, заключено множество договоров, которые затем массово оспаривали, и судебную практику по этим делам легко найти в сети. Но если договор заключен еще раньше — в 2006 году и начале 2007 года, — он также имеет свойственные этому периоду недостатки, которые может использовать юрист.


Чтобы понимать способы помощи гражданам, заключившим договора кредитования в это время, следует разобраться в истории вопроса.

 

 Когда банки начинают выполнять новые требования закона


В 2005 году, с одной стороны, многие иностранные банки заходят на растущий украинский рынок, с другой — потребителю предлагают услуги отечественные компании. От кредитного произвола банков законодатель пытается защитить рядовых граждан изменением Закона Украины «О защите прав потребителей». В декабре 2005 года Верховная рада Украины ст. 11 вносит изменения в закон в части прав заемщиков, в которой устанавливает не только перечень прав потребителя при приобретении товаров и услуг в кредит, но закрепляет и требования к кредитному договору.  


Занятые агрессивным освоением рынка, банковские учреждения не обратили внимания на изменения в законе, продолжая работать по-старому. Проигнорировали они также письмо Национального банка Украины №40-117/2093-6134 от 16.06.2007, где говорилось о рисках, связанных с нововведениями при кредитовании.


В ответ на продолжающее игнорирование законодательства, Правление Национального банка Украины 10 мая 2007 года принимает Постановление №168, в котором комментирует процедуру заключения договора о предоставлении потребительского кредита. Если раньше банки игнорировали только Закон Украины «О защите прав потребителей», то теперь они забывают и постановление. Тогда же один из коммерческих банков даже начал судиться с НБУ, не соглашаясь с принятым постановлением, и добивается определенных успехов.


Через месяц НБУ повторно обращается к банкам с письмом №40-117/2093-6134 от 16.06.2007, еще раз напоминая о том, как именно следует применять закон и для чего нужно постановление. Тогда большинство учреждений, предоставляющих кредиты, начали соблюдать требования законодательства, но некоторые до сих пор забывают о правах потребителя при заключении договоров.
Вот на чем нужно сосредоточиться юристу, если с кредитным договором этого периода возникли проблемы.

 

Права потребителя. Что НБУ требовал от банков?


В ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» есть, помимо других норм, перечень существенных условий договора о предоставлении потребительского кредита. К таким условиям относятся дата выдачи кредита и детальное расписание общей стоимости кредита для потребителя. В детальном расписании должно содержаться указание всех затрат заемщика на обслуживание кредита, таких как страховые платежи, оплата труда нотариуса, затраты на юридическое оформление (налоги, пошлины, сборы), расходы по банку (проценты, комиссии, др. платежи).
Упомянутым выше постановлением НБУ утвердил содержание и форму расписания общей стоимости кредита.


Многие банки не включали в договор эти существенные условия, игнорируя таким образом права потребителя. Часто в документе отсутствовала даже дата заключения договора: банк указывал одну лишь дату запланированного погашения кредита.


Детальное расписание общей стоимости кредита не просто не включали в договор, но вообще старались скрыть все сведения о его реальной стоимости. Очень редко, в роли приложения выступал график погашения платежей, однако банки указывали в нем только выплаты по телу кредита, забывая о платежах по процентам. Иногда вместо графика погашения платежей банк давал график уменьшения ссудного долга, по которому размер ежемесячного платежа заемщик просто не мог определить.


Ст. 638 Гражданского кодекса Украины гласит, что договор становится заключенным, когда стороны в надлежащей форме согласились в определении его существенных условий. В той же статье сказано, что существенные условия — это такие, которые относятся к предмету договора и те, что законом установлены как существенные, либо которые необходимы для такого вида договоров.
Так что, если в Законе Украины «О защите прав потребителей» установлено, что если в договоре о предоставлении потребительского кредита есть специальные условия, а в договоре их нет, — недействителен и сам договор. Фактически такой договор не заключен, так как даже если банк уже выдал средства, а клиент вернул их часть, сделка все равно не состоялась.


    
Права заемщика не соблюдены. Как действовать?


Итак, многие договора о предоставлении кредита 2006-2007 годов считаются незаключенными в соответствии со ст. 638 Гражданского кодекса Украины. Однако для суда этого может быть недостаточно: в законе нет такого способа восстановления нарушенных прав, как признание кредитного договора незаключенным.


Если такой правовой спор возник, и банк подал иск о взыскании кредитной задолженности, а заемщик отказывается ее выплачивать, ссылаясь на незаключенный договор, то иск о признании договора недействительным не подают. Достаточно возражений ответчика по иску банка с указанием на отсутствие в договоре существенных условий.


Но можно прийти в суд и с отдельным, встречным иском, в котором просить защитить права потребителя и установить факты, которые значимы для принятия решения по делу. Тогда заемщик просит суд установить факт отсутствия в договоре пункта о существенных условиях. Несмотря на то, что если нет правового спора, значимые юридические факты устанавливаются в отдельном производстве, в случае с договором предоставления кредита факты будут устанавливать в исковом производстве, так как возможность спора усматривается в иске.

 

Что следует за признанием договора незаключенным?


С последствиями незаключенного договора о предоставлении кредита также не все однозначно. Возврат сторон в исходное состояние, реституцию, в таких производствах не применяют. Если суд установил, что договор не заключен, он отказывает банковскому учреждению в удовлетворении исковых требований, ведь ст. 1212-1215 Гражданского кодекса Украины допускают только требования о возвращении денег или имущества, при получении которых не было необходимого правового основания.


Соответственно, также как и при недействительных договорах, если признан незаключенным кредитный договор, такой же статус приобретают и договора его обеспечения: ипотеки, залога и т.д.

 

Почему юристу важно уметь работать с незаключенными договорами?


Это удобно. Установление отсутствия существенных условий договора и признание его незаключенным упростит защиту прав заемщиков.


В таких делах нет исковой давности, потому что имеющий юридическое значение факт суд устанавливает в нужное для заемщика время. Формально, если договор не заключен, то не может быть и нарушенных прав, а сроки давности таких соглашений связаны с моментом непосредственного нарушения прав, либо с моментом, когда заемщику стало известно о нарушенном праве.


Подобных дел все больше, так что нетрудно использовать имеющуюся судебную практику. Конституционный суд Украины решением №15-рп/2011 от 10.11.2011 закрепил важный принцип особой защиты более уязвимого субъекта финансовых отношений, — потребителя. Защиту обеспечивает особый порядок заключения договоров потребительского кредита, контроля содержания таких договоров и их оспаривания.


Отсутствие контроля содержания — один из поводов обращения заемщика в суд. Пленум Высшего специализированного суда Украины по гражданским и уголовным делам постановлением № 5 от 10.11.2011 отметил, что не заключен тот договор, когда стороны, в необходимой форме не согласились хотя бы по одному существенному условию, либо, если исходя из требований законодательства, такие условия нельзя установить.

 

 

Тел.: 067 239-93-88 Тел.: (044) 209-50-69
E-mail: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.
01030, г. Киев, ул. Владимирская, 40/2 офис 24 (станция метро Золотые Ворота)

 

h6
+38 (044) 209-50-69
+38 (067) 239-93-88
E-maillaw@kasyanenko.com.ua
Адресул. Владимирская, 40/2