h6

Поручительство по кредиту есть реальная возможность платить не только за должника, но и за второго поручителя своим имуществом


viber imageДолжен ли поручитель платить по чужому кредиту?


Множество примеров неправильных действий поручителя в отношениях с кредитором, а также частые вопросы в сети о том, стоит ли помогать должнику, если вы являетесь поручителем, свидетельствует о недостаточном понимании роли поручителя. Каждый заключенный договор влечет за собой не только новые права, но и обязанности, однако не стоит спешить выполнять любые требования банков.


Нередко спрашивают о том, почему задолженность погашает лишь один поручитель, тогда как другой отказался от помощи должнику, либо зачем описали имущество поручителя, в то время как собственность должника остается нетронутой?


Любая невнимательность при подписании договора предоставления кредита может обернуться крайне негативными последствиями, как для заемщика, так и для того, кто за него поручился.

 

Почему поручитель удобен банку?


Сделка, связанная с обеспечением  исполнения обязательства заключается в письменной форме, согласно ст. 547 Гражданского кодекса Украины. Следовательно, одновременно с договором предоставления кредита заключается и письменный договор поручительства.


Ст. 546 Гражданского кодекса Украины гласит, что поручительство может обеспечивать выполнение обязательств. Для банка при выдаче кредита поручитель — это страховка на случай того, что при неплатежеспособности должника, или даже его смерти, сумму кредита и платежи по нему он все равно сможет получить от другого человека.


Фактически договор поручительства — это договоренность банка с самим поручителем, согласно которому поручитель соглашается исполнять оговоренные обязательства перед банковским учреждением или другим кредитором, а также отвечать перед кредитором за невыполнение обязательств должником.  П. 3 ст. 553 Гражданского кодекса Украины разрешает поручителю обеспечить исполнение обязательств в полном или частичном виде.


П. 2 ст. 554 Гражданского кодекса Украины закрепляет ответственность поручителя перед кредитором в том же объеме, в котором отвечает и должник.


Если сумма кредита значительна, его возвращение частично может обеспечиться залогом должника, а частично — имуществом поручителя, поэтому в случае с особенно крупными займами поручителей может быть и несколько. Если другое не установлено договором, лица, которые совместно поручились, перед кредитором отвечают солидарно. Здесь и начинается сложность.


Предположим, часть кредитного договора поручительством обеспечиваете вы, имея недвижимость, автомобиль, сберегательный счет в банке и значительный доход, а другим поручителем стал человек менее состоятельный. В договоре поручительства можно оговорить распределение частей, однако банки такого пункта стараются избегать, так что оба лица отвечают перед банком в равной степени, солидарно. Значит, когда заемщик просрочит, либо перестанет выплачивать платежи, кредитор потребует погасить задолженность, проценты по ней, штрафы, а также возместить расходы самого банка от любого из указанных в договоре поручителей.


Рассылая требования исполнить обязательства в полном объеме каждому из субъектов, скорее всего банк сосредоточится на самом платежеспособном из них, у которого достаточно имущества. При этом банк не нарушит закон.

 

Как поступить, если банк требует от вас погашения всего долга?


Поручителям, которые оказались в подобном положении, следует знать, что спорить с банком, объясняя, что кредит брали не вы, бесполезно. Можно разве что попробовать оспорить сам кредитный договор, либо договор поручительства, где не были оговорены границы ответственности поручителя. А если признать недействительным кредитный договор, то согласно п. 2 ст. 548 Гражданского кодекса Украины станет недействительным и договор поручительства. Это метод очень сложный, в том числе и тогда, когда поручитель будет пробовать доказать, что заключил договор в результате угроз, обмана и т. д.


Статьей 559 Гражданского кодекса Украины установлены основания прекращения поручительства. Перестать быть поручителем по кредиту можно при таких обстоятельствах:


•    должник погасил кредит полностью, и кредитный договор прекратил действовать;
•    возникли обстоятельства, при которых объем ответственности поручителя растет, однако сам он на изменение объема обеспечиваемых обязательств согласия не давал;
•    необходимый срок исполнения обязательств наступил, а кредитор отказался принять исполнение;
•    должник передал долг другому лицу, а поручитель не заключил новый договор;
•    если в договоре нет срока действия поручительства, а кредитор не предъявил поручителю требований, лицо перестает быть поручителем через шесть месяцев после заключения договора, либо если кредитор не подал иск к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства.

 

Помните: то, что вы не должник, а поручитель, не спасает от ответственности, и, отсрочивая выплату, вы можете накопить проценты за просроченные платежи и штраф.
        

Есть правила, знания которых поможет поручителю сохранить свои средства, либо оставить за собой право впоследствии вернуть их, если он решил платить по чужому кредиту. Ст. 555 Гражданского кодекса Украины обязывает поручителя после получения требования кредитора сообщить о требовании должнику, а если кредитор предъявил ему иск, поручитель должен ходатайствовать о привлечении должника к участию в деле.


Эта норма важна для поручителя, потому что если он не сообщит должнику о получении требований банка и сразу же самостоятельно выполнит обязательства по кредиту, должник может возражать на требования поручителя вернуть средства, если раньше такие возражения у него были против требований кредитора.


Гражданский кодекс Украины допускает случай, когда должник знает о том, что банк нарушил договор, или если должник обязательства уже выполнил, а банк продолжает требовать платежи и т. п. Ч. 2 ст. 555 Гражданского кодекса Украины дает поручителю право возражать против требований кредитора, которые также мог бы выдвинуть и должник. Возражения поручитель может предъявить, даже если должник их не поддерживает.


Итак, после того, как должник уведомлен кредитором о требованиях по кредиту, поручитель обязан выполнить требования кредитора. Затем, согласно ст. 556 Гражданского кодекса Украины, поручитель обязан потребовать от кредитора документы, которые подтверждают обязанность непосредственно должника. На этом этапе начинается возвращение средств.


Права банка теперь переходят к поручителю, так что он может требовать от должника вернуть средства, которые выплатил. Если долг погашали сразу несколько поручителей, право требований по кредиту они получают соответственно выплаченным частям.


Должник, который выполнил финансовые обязательства, должен незамедлительно сообщить о полном погашении кредита поручителю. Если должник это требование проигнорировал, а поручитель выполнил обязательство перед банком за него, поручитель может взыскать с банка имущество, для приобретения которого не было оснований, либо прийти к должнику с обратным требованием. Ст. 558 Гражданского кодекса Украины дает даже поручителю право требовать оплату услуг, оказанных должнику.

 

Кому невыгодно быть поручителем?


Заявив о взятых обязанностях поручителя, вам будет нелегко получить кредит. О поручительстве вам придется сообщить банку, если вы пожелаете взять заем, потому что банк всегда может отказать в выдаче кредита, сославшись на сообщение недостоверных сведений.


Узнав о поручительстве, банк, изучив доходы потенциального заемщика, вычтет из них стоимость участия в другом кредите, то есть сократит ваш доход ровно на стоимость ежемесячных платежей. Тогда банк либо откажется выдать кредит, сославшись на недостаточные доходы, либо предложит вам существенно меньшую сумму кредита. Если банк может ознакомиться с кредитной историей, а у вас были проблемы по выплатам чужого кредита, получить заем будет еще труднее.


Таким образом, поручительство может быть выгодно только в силу помощи близкому человеку, тогда как формально — это действительная возможность получить множество проблем, в том числе и выполнить требования и за должника, и, если поручителей несколько, то и за них. Поэтому прежде чем подписать договор поручительства, серьезно подумайте об этом шаге.


Что сделать прежде чем подписать договор поручительства?


•    Проверьте платежеспособность должника.
•    Постарайтесь заставить банк заключить такой договор, в котором будет утверждена не солидарная, а субсидиарная ответственность. Тогда банку придется требовать платежи сперва от должника, а не от вас.
•    Заключите отдельный договор с должником о порядке возврата денежных средств, если вы исполните обязательства по кредиту.
•    В договоре поручительства можно оговорить размер вознаграждения за оказанную помощь.

 

 

Тел.: 067 239-93-88 Тел.: (044) 209-50-69
E-mail: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.
01030, г. Киев, ул. Владимирская, 40/2 офис 24 (станция метро Золотые Ворота)

h6
+38 (044) 209-50-69
+38 (067) 239-93-88
E-maillaw@kasyanenko.com.ua
Адресул. Владимирская, 40/2